Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Экспертиза кредитного договора

Экспертиза кредитного договора

Получение заемных средств у банков — нормальная предпринимательская практика. Однако не стоит забывать, что кредитные организации — это тоже предприниматели. Как и другие коммерческие компании, банки нередко пытаются заработать на своих клиентах с помощью включения «хитрых» условий в текст соглашения. Чтобы не попасть в ловушку финансовой организации и не оказаться в крайне невыгодных условиях при исполнении кредитного обязательства, советуем обратиться за профессиональной экспертизой кредитного договора с точки зрения рисков.

Экспертиза кредитного договора

Обязан ли банк предоставить копию кредитного договора?

В соответствии с законодательством, регулирующим защиту прав потребителей, должник имеет право получить не только копию кредитного договора, заверенную кредитной организацией, но также и иные документы, подтверждающие наличие задолженности:

  • справки о наличие задолженности по конкретному кредитному продукту
  • сведения о частичном погашении задолженности
  • историю операций по счету, сведения о своей кредитной истории
  • график погашения задолженности

ВАЖНО : указанные документы должны быть заверены кредитной организацией.

Должник правомерен получать такие сведения:

  • лично – при обращении в кредитную организацию
  • через представителя (потребуется нотариальная доверенность с правом представлять интересы доверителя в банках и иных кредитных организациях с правом подачи и получения заявлений, справок, выписок)
  • посредством почтовой корреспонденции

Форма заключения договора займа.

В соответствии с п. 5 Постановления договор займа может быть заключен в устной или письменной форме.

В случаях, когда сумма договора займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а также когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа заключается в письменной форме (п. 1 ст. 761 ГК).

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако в силу положений п. 1 ст. 163 ГК лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания.

В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлена расписка заемщика о получении им определенной денежной суммы или определенного количества других вещей от заимодавца либо иной документ, свидетельствующий о возникновении между сторонами заемных правоотношений (долговые документы).

Читайте так же:
Договор безвозмездной аренды земельного участка: скачать образец бесплатно

Как защитить компанию?

Передача денежных средств одного экономического субъекта во временное пользование другого обязательно фиксируется документально. Наличие письменного соглашения является гарантией интересов кредитора. В отличие от прочих сделок, применяемых в гражданском обороте, данный тип отношений относится к реальным. Это означает, что обязательства у сторон возникают не с момента подписания, а со дня перечисления займа.

Тем не менее, необходимость соблюдения формы и требований к содержанию документа не подвергается сомнению. Избежать ошибок поможет квалифицированный арбитражный адвокат. Опытный специалист проведет комплексную проверку, выявит риски и предупредит о возможных проблемах.

Нормы о договоре займа претерпели изменения

Закон о финансовых сделках[1] принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства[2].

Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.

Момент заключения договора

Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.

Комментарий ПГ

Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным).

Читайте так же:
Код внешнеэкономической деятельности по оквэд. Оквэд внешнеэкономическая деятельность

Предмет займа

Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.

Комментарий ПГ

В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику.

Отказ от исполнения договора в одностороннем порядке

Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа. Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок. Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.

Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа. Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа. Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Уход от МРОТ

Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности. Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее. Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.

Читайте так же:
Какое наказание за кражу может понести преступник

Проценты по договору займа

Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.

Кроме того, Законом о финансовых сделках вводится понятие «ростовщических процентов», которые являются чрезмерно обременительными для должника, вследствие чего их размер может быть уменьшен судом. Установленные договором проценты признаются ростовщическими, если:

  • процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
  • договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.

Комментарий ПГ

Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом.

О чем подумать, что сделать

Закон о финансовых сделках реализовал идеи Концепции в сфере правоотношений по займу, установил важную дифференциацию регулирования в зависимости от субъектного состава. Вместе с тем, остаются открытыми и требуют дальнейшего разъяснения судов вопросы, в частности, касательно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможности невозврата займа», «обычно взымаемых процентов».

При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.

Помощь консультанта

Специалисты компании «Пепеляев Групп» обладают обширным опытом в области структурирования финансовых сделок и готовы оказать необходимую юридическую поддержку по любым вопросам, связанным с договорами займа.

[1] Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон о финансовых сделках).

Читайте так же:
Куда писать жалобу на отсутствие участкового

[2] «Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации» (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009) (далее – Концепция).

Когда может понадобиться?

Случаи, когда необходима экспертиза:

  1. если нужно проверить и оценить документ (договор), предложенный одной из сторон;
  2. если нужно убедиться, что в его тексте нет умышленных или случайных ошибок, последствия которых могут быть нежелательными для одной из сторон;
  3. если сделка происходит на крупную сумму, и нужно, чтобы всё было профессионально и надежно;
  4. если клиент хочет проверить, добросовестно ли его работники составляют документы по кредитам.

Экономическая. Ее цель – определить, к каким последствиям приведет клиента заключенное соглашение. Эта экспертиза оценивает благоприятность сделки, ее безопасность и нахождение в ней положений, которые могут привести к потере финансов. Если такие положения найдены, то стороны договора обязуются их исправить.Основные виды независимых экспертиз по кредитным договорам:

  1. Налоговая. Цель – сведение к минимуму тех налогов, что прописаны в контракте. Во время проведения анализируется деятельность сторон сделки с позиции налогового права. Специалисты создают модель ситуации, в которой можно снизить налоги. Клиент получает рекомендации о том, как снизить налоги.
  2. Юридическая. Цель одна – определить, насколько законным является договор. В ходе экспертизы специалисты ищут незаконные положения договора и требуют от сторон сделки внести ясность в непрозрачные, двусмысленные положения.

Не менее важны такие экспертизы:

  1. долевого участия;
  2. купли-продажи;
  3. финансовая и другие.

Правовая экспертиза от компании Moscow legal

Юридическая компания Moscow legal обладает серьезным практическим опытом в области договорного права. За годы работы специалистами бюро было исследовано и составлено внушительное количество документации, проведены сотни переговоров по сделкам и десятки судебных процессов по договорному праву. Опыт позволяет нашим юристам безошибочно определять проблемные положения в любых контрактах, будь то договор строительного подряда, поставки, хранения или аренды.

Читайте так же:
Как составить ответ на претензию и в какие сроки

Заключения наших экспертов неизменно точны, юридически компетентны и выполнены в интересах клиента. При этом цена экспертизы договора ничтожно мала в сравнении с потенциальным ущербом от заключения некорректного контракта. Наш прайс правовой экспертизы не ограничивается проверкой документов, мы предоставляем следующие услуги:

  • Разработка и составление контрактов и соглашений.
  • Построение договорных схем. При совершении взаимосвязанных сделок необходима корректная правовая схема договоров, которые с одной стороны, будут способствовать достижению целей клиента, а, с другой, не нарушать права остальных лиц, участвующих в сделках.
  • Разработка качественных шаблонов договоров с учетом специфики деятельности компании-заказчика.
  • Исследование документов для корректировки бухгалтерско-налоговой отчетности. Своевременный компетентный аудит позволит нейтрализовать все неточности и сэкономить средства.

Алгоритм комплексной правовой проверки договора юристами Moscow legal

  • Юристы детально изучают текст контракта, приложений, дополнительных соглашений и сопутствующей документации.
  • С доверителем обсуждаются фактические цели сделки и планы относительно выполнения условий контракта.
  • Документ проверяется на соответствие действующим нормам законодательства РФ.
  • Наши адвокаты выявляют явные и скрытые риски, недействительные и неточные положения.
  • Доверителю разъясняется правовой смысл всех пунктов контракта.
  • Юристы указывают на положения, ущемляющие права доверителя и способные стать проблемными в перспективе и предлагают оптимальный вариант доработки либо исключение таких пунктов. При невозможности модифицировать невыгодные положения, наши юристы разработают тактику реагирования на них.
  • Дополнительно доверителю предлагается включить условия, защищающие его права и минимизирующие издержки.

По результатам анализа юристы готовят письменный отчет с указанием обнаруженных рисков и рекомендациями по их устранению

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector