Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как можно отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Как можно отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Как отказаться от страховки по кредиту

Финансы

Добрый день, дорогие читатели! Как вы знаете, при оформлении кредита, банк предлагает своим клиентам приобрести страхование. Для него это дополнительная защита и гарантия выплаты долга даже в непредвиденном случае. Несмотря на законодательный запрет навязывания финансовых услуг, многие банки злоупотребляют своим положением и заставляют заемщиков оформлять ненужный им договор. Как отказаться от страховки по кредиту, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Какие хитрости используют банки для навязывания страховки

У кредитных менеджеров чаще всего есть планы на месяц по услугам страхования. Чем больше добровольных договоров заключают – тем выше премия сотрудников в этом случае. Потому менеджеры и используют разные уловки, чтобы уговорить клиента на сотрудничество. Вот лишь некоторые, самые распространённые варианты:

  1. Уверение в том, что заявку на кредит не одобрят без страховки. У банка, в принципе, есть право отказываться от одобрения, без объяснения причин. И здесь трудно будет доказать, что это было связано именно со страховкой, даже в случае судебных разбирательств.
  2. Ухудшения условий кредитной программы для тех, кто отказывается от страховки. Такая ситуация тоже не связана с нарушениями законодательных требований. Обычно используют процентную ставку.
  3. Угроза в пользу того, что наследники выплачивают долги в случае смерти.

И это тоже правильно. Согласно законодательству, от гражданина после смерти переходят не только разные виды имущества, но и долги. Часто приходится судиться со страховыми компаниями, которые в таких ситуациях отказываются от компенсации и выплат.

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.
Читайте так же:
Доверенность на покупку дома с земельным участком

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2021 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Плата за страх

напечатать

Страхование различных рисков в российских финансовых организациях уж становится традицией. При оформлении потребительской ссуды, автокредита или ипотеки банки в добровольно-принудительном порядке предлагают нам застраховать как сам кредит, так и собственные жизнь и здоровье. Поскольку страхование оплачивает заемщик, возникает закономерный вопрос: в чем суть данной схемы и какова польза от нее для каждого участника сделки?

Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Система страховки кредитных рисков в России появилась сравнительно недавно. Основная ее цель – возврат страховой компанией денег банку в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Получается, что кредитное страхование защищает интересы банка, однако заемщику также выгодна такая схема возврата средств.

Не погашение кредитной задолженности может привести к утрате имущества. Если у вас оформлена страховка, и возникшие обстоятельства оговорены в условиях договора, то компания возместит банку ущерб.

При оформлении кредитного договора в зависимости от типа риска банки предлагают следующие виды страховок:

  1. Жизни и здоровья заемщика – рассчитана на случай смерти клиента или болезнь, повлекшую потерю трудоспособности/инвалидность. Стоимость страховки обходится в 1-1,5% от суммы кредита.
  2. Риск потери работы – оговариваются случаи увольнения не по вине заемщика, например, при ликвидации предприятия или сокращении штата.
  3. Объекта залога – применяется по автокредитам, ипотечным займам и потребительским ссудам под залог недвижимости. Предусмотрены случаи:
  • полной утраты имущества, например угона автомобиля или потери права собственности на жилье;
  • повреждения предмета залога.
Читайте так же:
В каком случае дочь не может претендовать на наследство отца

4. Риск не погашения займа – в случае не возврата кредита на условиях, обозначенные в договоре, страховая компания возвращает средства кредитору. Страхователем выступает сам банк. Он вправе заключать договора как по отдельным ссудам, так и на весь кредитный портфель. Используя данный вид страховки, вы сможете оформить кредит без залога и поручительства, однако он обойдется дороже, чем стандартные продукты.

Помимо индивидуального страхования банки предлагают присоединение к коллективному договору, который сравнительно дешевле. Это означает, что между кредитором и страховой компанией уже заключено соглашение, в рамках которого затем привлекаются заемщики. Также банки предлагают комплексные условия договора, которые включают как личное страхование, так и имущественное.

Часто клиенты не хотят оформлять полис, т.к. это ведет к увеличению суммы задолженности и ежемесячных платежей. При этом банки нередко вносят различные виды страховок в условия кредитного договора. Поэтому полезно знать, какие виды страховок являются обязательными, а какие имеют рекомендательный характер.

В российском законе прописано, что вы не можете отказаться от страхования:

  • ОСАГО при получении кредита на авто;
  • залоговой недвижимости от риска ее утраты и порчи при оформлении ипотечного договора.

Во всех остальных случаях страхование имеет добровольный характер. Определяйтесь сами, нужна ли вам такая дополнительная услуга, и не забывайте, что банк не имеет права ее навязывать.

Может ли кредитное страхование быть полезным

Несмотря на то, что в случае болезни, потери работы или смерти заемщика бремя по кредиту возлагает на себя страховая компания, большинство россиян считает эту процедуру лишней обузой и даже вымогательством. Наш менталитет таков, что болеть и тем более умирать никто не собирается, поэтому мы не желаем платить за какую-то мифическую угрозу.

  • Заемщики, оформившие страховку, вправе рассчитывать на сравнительно низкую процентную ставку и более крупную сумму.
  • Страховой случай может наступить в любой момент и выплаты по нему будут как раз кстати.
  • Навязывать клиентам страхование банк не имеет права, однако может без объяснения причин отказать в кредитовании, особенно если требуется значительная сумма.
  • В случае вашей смерти или тяжелой болезни бремя по кредиту ляжет на плечи созаемщиков или близких родственников, а грамотно составленный страховой договор способен их защитить.
Читайте так же:
Выплаты по сокращению штатов в уис

Чтобы страховка была для вас действительно полезной, учтите некоторые нюансы:

  • Потребительские кредиты страховать невыгодно, ведь они, как правило, краткосрочны и имеют высокие процентные ставки.
  • Срок автокредита обычно не превышает 5 лет, а страховка КАСКО дорогая. Прежде чем воспользоваться ею, посчитайте, что для вас выгоднее: повышенная ставка или страховые взносы.
  • При оформлении ипотеки страховать залоговое имущество обязательно, отказаться можно лишь от личного страхования жизни и здоровья. Принимая решение, учитывайте, что жилищные ссуды долгосрочны, и за это время может многое произойти.
  • Если страховка была навязана кредитором, вы имеете право расторгнуть договор, обратившись с претензией в банк, а в случае его отказа – через суд.
  • При досрочном возврате кредита вы можете вернуть уплаченную наперед сумму, если это предусмотрено в условиях страхового договора.

Наибольшую выгоду среди всех участников страхования получают банки, поскольку:

  • Снижаются их риски потерять деньги, ведь даже тщательная проверка заемщика на платежеспособность не гарантирует 100%-ный возврат кредитных средств. Тем временем долг застрахованного клиента в случае болезни или потери работы выплатит страховая компания.
  • За продвижение страховых полисов они получают процентное вознаграждение, поскольку в данном случае выступают в роли посредника.
  • Привлекают дополнительные средства за счет клиентов, оформивших страховку. Например, банк может получать определенную сумму от компании за каждых 10 покупателей кредитного продукта.

Банк — страховая компания — заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая

Система страхования в России четко регламентирована, и на каждый шаг клиента и страхователя предусмотрено свое правило. Поэтому при наступлении страхового случая внимательно изучите условия договора страховки, который вы получили при оформлении ссуды. Затем вам следует:

  1. Направить письменные уведомления: в страховое агентство – о наступлении такого случая, и в банк – о невозможности погашать кредит. Обычно в договоре обозначен короткий срок, за который вам необходимо сообщить о произошедшем. В ответ страховщик предложит вам предоставить пакет документов, изучив которые он решит: погашать за вас ссуду или нет.
  2. Собрать подтверждающие справки, перечень которых зависит от вида страхового случая. Агентство проверит документы и примет решение о выплате компенсации в пользу выгодоприобретателя.

Обратите внимание, что в договоре страхования по кредиту в качестве выгодоприобретателя всегда указывается банк. Сумма возмещения будет направлена на расчетный счет кредитора, который в свою очередь переведет ее на погашение вашей задолженности. Размер страховки обычно совпадает с остатком долга по кредиту, а это значит, что вы полностью избавитесь от финансового бремени.

Читайте так же:
Какие документы необходимо проверить при покупке квартиры

Иногда компании не спешат покрывать кредитную задолженность, даже если наличие страховой ситуации подтверждено и доказано на все 100%. Тем временем финучреждения требуют возврата долга, несмотря на то, что сами предложили страховку. Дело в том, что возникновение страхового случая не освобождает вас от обязательств по займу до тех пор, пока компания не переведет банку деньги. Тем временем кредитор в ожидании компенсации вправе начислять проценты на задолженность и прибегать к штрафным санкциям.

Что делать в случае, когда поданы все документы, а страховщик молчит или требует предоставить дополнительные справки, не оговоренные в полисе?

Действуйте следующим образом:

  1. Напишите претензию в свободной форме, указав подробно все обстоятельства страховой ситуации, и приложите копии высланных ранее справок. Для большей надежности отправьте письмо в страховое агентство по почте с уведомлением. В законе о защите прав потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней.
  2. Если по истечение данного срока вы не получили ни денег, ни ответа, либо последовал отказ, обращайтесь с иском в суд. Вы можете рассчитывать на взыскание с компании:
  • страховых выплат в пользу кредитора;
  • процентов за распоряжение чужими деньгами;
  • выплаты морального ущерба;
  • штрафа за невыполнение требований потребителя на добровольном основании, если в течение 10 дней компания не ответила на претензию.

При этом не лишней будет помощь адвоката или юриста, стоимость услуг которых вы также вправе компенсировать за счет страховщика в процессе судебного разбирательства.

Процедура возмещения ущерба

При страховании риска непогашения ссуды неисполнение заемщиком обязательств по договору как раз и является страховым случаем. Банк в течение 3-х суток должен сообщить об этом страховщику, приложив заявление и график платежей. В случае, когда кредитные средства были использованы не по назначению, компания может отказать банку в покрытии долга. Получив страховое возмещение, кредитор передает данной компании право требования убытков.

Если вы застраховались от потери работы, то в случае увольнения не по собственному желанию фирма выплатит банку компенсацию по кредиту. Потеряв работу, сообщите об этом в банк, станьте на учет в бюро по трудоустройству, а затем направляйтесь в страховое агентство с документами:

  • копией паспорта;
  • справкой из банка о наличии действующего кредита;
  • дубликатом расторгнутого договора, подтверждающим, что вы не виновны в потере дохода;
  • копией трудовой книжки, где указан рабочий стаж.

Если случай окажется страховым, то после покрытия платежа по займу ваша кредитная история не испортится и залоговое имущество останется при вас. Пока вы будете искать новую работу, компания возьмет на себя кредитные платежи, при условии, что в страховом договоре нет ограничений по сроку и сумме.

Читайте так же:
Как спастись поручителю по кредиту

Страхование залоговой недвижимости от риска утраты или повреждения распространяется на случаи:

  • пожара;
  • природного стихийного бедствия;
  • взрыва;
  • воздействия водой;
  • падения космических объектов.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций страховая компания оценит ущерб и выплатит его банку. Размер возмещения не может превышать рыночную стоимость недвижимости на момент заключения договора. На эту сумму уменьшается долг заемщика по кредиту, и ему нужно выплатить лишь остаток. Если недвижимость уничтожена полностью, то страховая фирма выплачивает банку всю ее стоимость, а заемщику переходит в собственность всё, что осталось от недвижимости.

Титульное страхование обеспечит защиту прав собственности от притязаний третьих лиц после покупки и регистрации жилья. Возмещение в размере рыночной стоимости недвижимости компания выплачивает на основании судебного решения.

Если вы страховали жизнь и здоровье, то при наступлении частичной или полной нетрудоспособности обратитесь в медучреждение и запросите документальное подтверждение диагноза. Эту справку следует предоставить в страховую кампанию и предупредить банк о невозможности погашать кредит. В случае кончины плательщика созаемщики или наследники должны передать страховщику документы о дате смерти, выписки из медицинской карты или из уголовного дела. При самоубийстве покрытие займа даже не рассматривается.

Сумма возмещения банку при наступлении страхового случая зависит от следующих факторов:

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector