Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке

Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке

Когда банк может изменить условия договора

Когда мы заключаем договор с банком, то порой абсолютно уверены в том, что без нашего ведомства никакие условия не изменятся – ведь мы подписывали документы, копия которых хранится и у нас, и у банка, а потому нам кажется, что всё находится под нашим контролем. Но это не всегда так.

Очень часто при заключении кредитного договора люди не ознакомляются с ним достаточно хорошо, не вчитываются, а лишь бегло проходятся по ключевым пунктам. В результате возникают неожиданные ситуации – то сроки погашения внезапно заметно сократились, то кредит вернуть потребовали досрочно, то изменили процентную ставку. И ничего хорошо нет ни в одном из подобных случаев. А всё дело в пункте документа, который сообщает о возможности изменения договора в одностороннем порядке. Как такое может произойти, и что с этим делать?

В каких случаях следует пересмотреть условия кредитного договора?

Российское законодательство предписывает заключать дополнительные соглашения при изменении любых условий кредитного договора. На практике основные изменения происходят по инициативе банка, клиенту направляется уведомление о необходимости подписать дополнительное соглашение. Например, при резкой смене ставки рефинансирования недобросовестный банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, уведомив заёмщика о новых условиях выплаты.

Клиент подписывает новый договор

Условия кредитного договора подлежат пересмотру при наступлении следующих событий:

  1. Изменение паспортных данных заёмщика. Если клиент оформил долгосрочный кредит (например, ипотеку) и в процессе погашения долга сменил фамилию, место жительства или гражданство, следует как можно скорее уведомить банк. Финансовая организация самостоятельно составит дополнительное соглашение к существующему кредитному договору, а также изменит реквизиты плательщика в базе, чтобы вовремя получать платежи и не начислять штрафные проценты.
  2. Изменение сведений о поручителе или созаёмщике. Если кредит был оформлен с привлечением гаранта платежа или в договоре фигурируют солидарные заёмщики, банку нужно сообщать актуальные сведения о данных лицах. Изменение семейного положения, адреса регистрации и других паспортных данных является поводом для заключения дополнительного соглашения.
  3. Любые изменения активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения кредита. Если при получении кредита был оформлен договор залога на какое-либо имущество, перед выдачей средств оценщики банка устанавливают стоимость актива. Порча, утрата, изменение ключевых характеристик предмета залога служат поводом для переоценки имущества и заключения дополнительного соглашения. Например, плательщик ипотечного кредита подписал договор залога на загородный дом, затем строение пострадало при пожаре, поэтому заёмщик сообщил в банк о необходимости заключить новый договор.
  4. Ухудшение финансового состояния заёмщика (запрос реструктуризации кредита). Если плательщик кредита столкнулся с финансовыми проблемами, целесообразно заранее (до возникновения просрочек) предупредить банковскую организацию и обсудить возможность изменения условий кредитного договора. Например, банк может предоставить заёмщику отсрочку платежей, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж за счёт продления срока кредитования.
  5. Обнаружение нарушений законодательства в тексте кредитного договора. На практике многие банковские организации включают в положения кредитного договора различные условия, невыгодные для клиентов или противоречащие российскому законодательству. Например, ряд банков включает в кредитный договор пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, что может вызвать значительное удорожание кредита для заёмщика.
Читайте так же:
Выписаться из квартиры через МФЦ — процедура выписки в МФЦ

Старый договор аннулирован

Клиентам банков целесообразно изучить условия кредитного договора ещё на этапе подачи заявки, затем показать образец соглашения опытному юристу. Если клиент обнаружил какие-либо нарушения со стороны банка (например, начисление скрытых комиссий), следует обратиться в финансовую организацию с требованием изменить условия договора. Большинство банков дорожит деловой репутацией и готово пересмотреть условия договора в досудебном порядке.

Основной объём заявок на пересмотр условий кредитного договора отправляют заёмщики, запрашивающие реструктуризацию долга и «кредитные каникулы». Банки заинтересованы в своевременном погашении долга, поэтому предоставляют клиентам более лояльные условия выплаты кредита.

Изменение кредитного договора

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» и статьей 450 ГК РФ кредитор не вправе самостоятельно в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, исключения составляют случаи, предусмотренные условиями соглашения с заемщиком или законодательством. На основании п. 1 ст. 451 ГК РФ кредитный договор может быть изменен при наличии существенных обстоятельств. Соглашение об изменении условий оформляется в письменной форме.

Кредитный договор может быть также изменен по решению суда в случаях, когда его расторжение:

  • может повлечь для всех участников соглашения ущерб, который в значительной мере превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных в судебном порядке;
  • будет противоречить интересам общества.

Допускается пролонгация типового кредитного договора, которая оформляется посредством дополнительного соглашения либо внесения данного условия в основной договор.

Судебная практика и мнение юристов

Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.

Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».

Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.

Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.

Банк вправе изменить условия по ипотечному договору в одностороннем порядке

Банк вправе изменить условия по ипотечному договору в одностороннем порядке

Если залог потерял ликвидность или обесценился, банк может попытаться изменить условия по ипотечному кредиту. Конечно, клиенту ужесточение условий явно будет не по душе: ипотека берется на многие годы, и заемщик рассчитывает выплачивать долг равными долями в течение долгого периода. Вряд ли банк получит его согласие на повышение ставки или досрочное погашение. Да и огромной суммы денег у большинства людей вот так вдруг просто не найдется. Однако кредитная организация может изменить условия в одностороннем порядке.

Читайте так же:
Как продлить страховку на автомобиль росгосстрах

В октябре Росевробанк обратился к заемщикам с призывом досрочно оплатить часть обязательства по залоговым ссудам. При этом банк сослался на скорый обвал строительного рынка и падение стоимости залога. В связи с этим он порекомендовал своим клиентам досрочно ликвидировать задолженность в размере 30%. Банк стал первым и пока единственным из участников отрасли, который обратился к своим заемщикам с подобным сообщением.

Сейчас, в период кризиса, деньги банкам нужны особенно. Чтобы получить наличность, некоторые кредитные учреждения готовы просить своих заемщиков погасить если не весь кредит, то хотя бы часть задолженности досрочно. Часто банк действительно имеет право потребовать досрочной выплаты. В кредитных договорах практически всех банков существует пункт о том, что кредитор при определенных обстоятельствах может в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения всего кредита или его части. При подписании договора заемщики чаще всего просто не обращают внимания на этот пункт. Впрочем, даже если они захотят его из договора убрать, банк может просто отказать в кредите.

Имеет право

Российским законодательством определены условия, при которых одностороннее изменение договора допустимо. В частности, пункт 1 статьи 450 ГК допускает возможность одностороннего изменения договора, а Закон о банках и банковской деятельности допускает право банка на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионного вознаграждения и сроков действия договоров с клиентами. Правда, только в том случае, если это предусмотрено в договоре с клиентом. Впрочем, требование о досрочном возмещении ипотечного кредита заложено в большинстве ипотечных договоров. Банк имеет все основания попросить заемщика о возмещении задолженности досрочно в случае наступления форс-мажорных событий. Среди них числится снижение цены залога и изменение материального состояния клиента, что особенно актуально в нынешних условиях, когда стоимость недвижимости падает, а уровень безработицы грозит превысить все мыслимые пределы.

«Кредитный договор должен предусматривать право банка на одностороннее изменение его условий. В противном случае банк не имеет права в одностороннем порядке изменить условия договора, к примеру, повысить проценты за пользование кредитом или потребовать его досрочного погашения, — говорит партнер Группы БДО Юникон Марина Рапопорт. — При наличии в договоре условий, позволяющих одностороннее изменение договора банком (в том числе предусматривающих право банка потребовать погасить часть кредита досрочно из-за возможного удешевления залога), такое одностороннее изменение договора будет законно, если в суде не будет доказан факт злоупотребления правом со стороны банка или нарушения прав потребителей. Как правило, вероятность вынесения судебного решения в пользу заемщика крайне низка».

Как правило, типовые договоры большинства банков предусматривают право повышения процентной ставки в одностороннем порядке в случае изменении конъюнктуры рынка или ставки рефинансирования, независимо от того, будет ли это ипотека, автокредит или обычный беззалоговый кредит наличными, подчеркивает Иван Ивкин, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка.

Стороны не против

«Любое изменение условий предоставления кредита возможно лишь в том случае, если это оговорено в кредитном договоре, или при обоюдном согласии сторон, — продолжает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. — Если в договоре прописана фиксированная ставка, которая заключается на весь срок действия кредита, и не указано право банка менять ставку, то юридически повышать или понижать ее без согласия заемщика банк не имеет права. А если изменения ставки предусмотрены договором, то в нем должны быть прописаны все условия, при которых банк может пойти на такую меру».

Читайте так же:
Как разделить машину при разводе в разных ситуациях

Согласно статье 450 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором. «При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Кредитор по кредитному договору вправе в определенных случаях потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся на момент требования суммы кредита вместе с причитающимися процентами», — напоминает Вячеслав Кискин, старший юрисконсульт АКГ «Интерком-Аудит».

Такое требование может быть выдвинуто к заемщику в следующих случаях:

— при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита, если в кредитном договоре предусмотрено, что кредит возвращается по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК);

— в случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы кредита либо при необеспечении кредитору возможности осуществления контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК);

— при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК).

За счет клиента

В отличие от банков заемщики мало задумываются о том, что рано или поздно может наступить форс-мажор. Кредитные договоры, которые мало кто из заемщиков читает до конца, составлены так, что в случае чего все риски несет должник. Банк имеет все основания попросить заемщика о возмещении задолженности досрочно в случае наступления таких событий, как снижение цены залога, изменение материального состояния клиента. Первый случай наиболее распространен.

В договоре может быть предусмотрена возможность банка требовать полного или частичного досрочного гашения кредита в случае уменьшения оценочной стоимости заложенного имущества. Другой вариант — заемщик может восполнить залоговую стоимость, дополнительно заложив другое имущество (квартиру, дом, машину). Однако требование банка предоставить дополнительный залог или досрочно погасить часть долга необходимо обосновать. Это значит, что цена недвижимости как минимум должна стать ниже той, за которую она приобреталась (соответствующая сумма указана в кредитном договоре). Для этого банку обязательно нужно сделать новую, официальную переоценку недвижимости, выявить понижение первоначальной цены жилья и лишь затем требовать досрочного погашения кредита. Поэтому на требования погасить часть или весь долг, не подкрепленные такой оценкой недвижимости, заемщики могут не обращать внимания.

«Если типовые формы договоров вышеуказанного банка включают соответствующие пункты и стоимость залога действительно уменьшится, банк на вполне законных основаниях сможет выставлять указанные требования. Однако для осуществления выставления данного требования банку придется доказать уменьшение стоимости недвижимости, находящейся в залоге», — говорит Иван Ивкин. В то же время Вячеслав Кискин уверен, что потеря ликвидности заложенного имущества заемщика в связи с изменением его рыночной стоимости не несет для последнего каких-либо рисков в отношениях с банком-кредитором.

Читайте так же:
Как подать заявление на развод в омске

На этот счет существуют специальные банковские нормативы, согласно которым банк осуществляет перевод такой сделки в другую группу риска, в том числе создает резерв (возможные потери по ссудам).

«Банк также имеет право потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой, и в иных, предусмотренных ипотечным законодательством случаях, например, если по обстоятельствам, за которые залогодержатель (банк) не отвечает, заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось», — указывает Марина Рапопорт. Тем не менее в банках уверяют, что пока не планируют пересматривать условия по действующим кредитам, в том числе и в случае удешевления предметов залога.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Читайте так же:
Взаимодействие государства и бизнеса

Судебное урегулирование

Если контрагентам не удается достичь мирного решения конфликта, одна из сторон оформляет исковое заявление, в котором указываются:

  • законы, на которые предполагает сослаться истец;
  • нарушения, допущенные контрагентом по отношению к истцу;
  • ущерб, который понес истец в результате нарушений ответчика.

Также при оформлении судебного иска необходимо подготовить следующие документы:

  • квитанция об уплате госпошлины;
  • спорное соглашение;
  • график погашения долга;
  • заявление претенциозного урегулирования;
  • справки об инвалидности, если погашение долга невозможно по причине ухудшения здоровья.

Данные документы предоставляются в районный суд по месту жительства истца.

Если истцу удается доказать факт серьезных нарушений, которые допустил по отношению к нему ответчик, суд вынесет вердикт в его пользу.

Иногда в суде заемщику удается добиться снижения процентов по кредиту либо смягчения некоторых условий в связи с тяжелым материальным положением, потерей работы, утратой здоровья и проч.

Поэтому наиболее простым способом прекращение действия кредитного договора является тот, при котором возможно заключение мирного соглашения.

Проблемы с расторжением кредитного договора подробно обсуждаются в видео.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector