Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кому дают ипотеку: требования к заемщикам

кому дают ипотеку

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

  • Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
  • Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
  • Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
  • Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

  • накопительный счет;
  • консервативный банковский депозит;
  • индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Критерии надежного ипотечного заемщика

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

Читайте так же:
Какие права получает прописанный гражданин, но не владелец жилья

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Пол и возраст

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Читайте так же:
График отпусков обязателен для работника и работодателя

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2021 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Почем будем покупать квартиру в 2022 году

За полтора года цена «квадрата» в столичных новостройках, по данным M4U, увеличилась на 37% и продолжает расти. Некоторые эксперты уже проводят параллели с ситуацией на рынке недвижимости 2005−2008 годов и говорят о надувающемся «пузыре», схлопывание которого спровоцирует обвал цен. О вероятности такого сценария рассказал НВ Владимир Даниленко, коммерческий директор SAGA Development. «Минфин» выбрал главное.

Рынок недвижимости, купить квартиру, квартира в Киеве, цены на квартиры

Прошлый опыт

Мы хорошо помним события 2008 года, когда за несколько месяцев рынок недвижимости пережил коллапс, цены в долларах на фоне роста курса снизились на треть, а покупка недвижимости для многих на длительное время отошла на второй план.

Откуда возникла проблема, мы тоже помним: ипотечный кризис в США. То есть во многом проблема была финансовая, а не отраслевая. Финансовые инструменты в отрасли всегда стимулируют спрос и предложение, что, в свою очередь, разогревает рынок.

Разогрев рынка — или пресловутый «пузырь» — происходит при перепроизводстве. Его обеспечивают два фактора: наличие проектного финансирования (кредитования банками застройщиков) и доступная ипотека. При наличии проектного финансирования застройщик не ограничен собственными средствами и может строить больше, чем сумеет продать.

Клиент, при наличии доступной ипотеки, тоже не ограничен собственными средствами, и может купить больше, чем способен выплатить. Когда оба участника рынка — и продавец, и покупатель — пользуются кредитным плечом, это создает дополнительное давление на рынок и высокие риски для обеих сторон, в случае нарушения существующего баланса.

Что происходит на рынке недвижимости сейчас

В Украине сегодня нет проектного финансирования. Это обусловлено отсутствием механизмов ответственности застройщика перед банком и контроля целевого использования средств. Большинство активов застройщика принадлежат разным юридическим лицам, которые могут быть не связаны юридически.

Если застройщик не сможет выполнять свои обязательства, банку нечем будет возместить убытки. Предоставив застройщику кредит, банк не может проконтролировать, как он используется. Дискуссия о необходимости внедрения механизма эскроу, который работает во многих странах, ведется давно, но пока он в Украине не работает.

Допустим, банки заливают в стройку деньги, и стройка начинает активно расти. Предложение начинает значительно превышать платежеспособный спрос. Это и есть «пузырь» — кризис перепроизводства. Согласно опросу, который мы проводили совместно с Gradus Research, сегодня потребность в покупке квартиры есть более, чем у 40% людей. Но тех, кто может себе позволить купить и покупает — всего 3−5%.

Читайте так же:
В каких числах оплачиваются страховые взносы за работников

Строительство, реализация новых проектов ориентируется на спрос, обеспеченный средствами клиента. Если такой спрос есть, новые площадки получают активное развитие. Если нет — не за что покупать площадки и начинать строительство. Механизм регулирует себя самостоятельно.

Последнее время мы наблюдаем дефицит новых проектов. За 2 года распроданность квартир в объектах, которые активно строятся и продаются, выросла с 40−45% до 67−68%. Уровень спроса и количество покупок в целом меняется незначительно, но денежный объем увеличивается за счет роста цен. Его стимулирует дефицит предложения и рост покупательской способности.

Почему цены на квартиры падать не будут

Рост благосостояния населения не поспевает за ростом цен на недвижимость. Если цены будут расти прежними темпами, тех, кто сможет позволить себе купить квартиру, будет меньше. Количество сделок и проданных квадратных метров будет понемногу снижаться, но в объеме денег рынок продолжит расти. Это ослабит давление спроса на предложение и замедлит рост цен. Но снижения не будет.

В каких случаях так происходит? Например, в неком проекте есть экстрамаржинальность, но не хватает ликвидности. Чтобы повысить ликвидность, застройщик идет на компромисс с маржинальностью — для покупателя это выглядит как снижение цены.

Сегодня экстрамаржинальности на рынке нет. Да, спрос давит на цену и стимулирует ее рост. Но параллельно растет себестоимость — и этот процесс точно коррелирует с ростом цены. Себестоимость строительства растет не только в Украине. Дорожают ресурсы: в начале года это было сырье, а с ним — сталь, бетон, дерево. Сейчас — энергоносители. Энергетический кризис ведет к инфляции, на фоне которой недвижимость вряд ли будет дешеветь.

То есть мы находимся в ситуации, когда, во-первых, у застройщиков нет оснований снижать маржинальность ради ликвидности, а во-вторых, ценам некуда падать, потому что снизу поджимает растущая себестоимость. Это очень опасная история. Там, где сегодня маржинальность составляет 30%, через год она будет 20%, а если неосторожно управлять бюджетом, себестоимость может и превысить цену реализации.

Спрос на аренду сохранится

Инвестиционная привлекательность недвижимости действительно высока. Ставки по депозитам остаются низкими, что делает недвижимость оптимальным, с точки зрения баланса рисков и доходности, инструментом сохранения и приумножения средств.

Тем не менее, по результатам наших опросов, на середину этого года, среди тех, кто купил недвижимость, доля инвесторов составила всего порядка 17%. Если кто-то из застройщиков говорит, что у него большинство квартир покупают под инвестицию, это значит, что своей ценовой политикой он создал конъюнктуру, при которой к нему приходят только инвесторы — обычные покупатели просто не успевают. В таком случае застройщику нужно задуматься над своими условиями продажи.

Важно также понимать, кто эти инвесторы и что они собираются делать со своей инвестицией в будущем? Они собираются на этом заработать, продав актив на этапе ввода в эксплуатацию, или сохранить средства, перейдя на рынок аренды? Последний в Киеве весьма привлекателен — каждый год население города только официально растет на 20−30 тыс. человек, так что спрос на аренду будет сохраняться.

Читайте так же:
Какой минимальный гарантийный срок по закону

Чего ждать от рынка в ближайшем будущем

В следующие годы предложение будет пытаться догнать спрос. Вероятно, появятся новые игроки: работать на таком быстрорастущем рынке очень интересно, даже если вход в него сложный и занимает много времени.

Из-за того, что цены растут быстрее, чем покупательская способность, спрос будет понемногу снижаться. При этом общая стоимость проданных активов в годовом исчислении, скорее всего, продолжит расти, хоть и не так активно, как ранее. В итоге мы придем к тому, что к концу 2022 года показатели вернутся на уровень 2019 года: распроданность снизится с 67−68% до 40−45%, а годовой рост цены составит 11−13%.

Что будет с ценами на жилье в 2022 году

АЛМАТЫ, 2 дек — Sputnik. В 2022 году поток пенсионных средств на рынок жилья может сократиться на 50%, что приведет к замедлению роста цен до 8-10% в год. Об этом говорится в обзоре независимого аналитика рынка недвижимости Анны Шацкой, который она подготовила специально для Sputnik Казахстан.

Завершение ажиотажа на рынке жилья, связанного с освоением пенсионных средств, уже в октябре текущего года привело к остановке роста цен на жилье, отмечает эксперт.

Цены на жилье в основном снижают мелкие застройщики

Ссылаясь на данные портала новостроек korter.kz, Шацкая рассказала, что в ноябре 2021 года в большинстве городов Казахстана цены на жилье от застройщиков не изменились или пошли вниз. В главных городах республики Нур-Султане и Алматы средние цены на квартиры от застройщиков остались без изменения.

Изменение цен на первичное жилье в городах Казахстана в 2021 году

При этом топ-5 ключевых застройщиков, занимающих 85%-ную долю строительного рынка, продолжают удерживать или даже повышать цены на некоторые свои комплексы. На снижение цен в основном идут небольшие компании.

Цены на первичное жилье выросли на 20% за год

Анна Шацкая говорит, что по сравнению с октябрем произошло дальнейшее «вымывание» дешевых квартир с рынка. Сильно сократилось предложение в эконом-классе (более 50% за месяц). Это в итоге привело к тому, что рост цен в этом сегменте продолжился.

В ноябре в Нур-Султане с небольшими проектами на рынок вышли 10 новых застройщиков.

Параметры первичного рынка жилья Нур-Султана и Алматы, ноябрь-декабрь 2021 года

В 2022 году в Казахстане квартиры подешевеют?

Независимый аналитик утверждает, что весь 2021 год программа изъятия средств ЕНПФ разгоняла цены на жилье.

По информации «Отбасы банк», для решения жилищных проблем пенсионными сбережениями с января по ноябрь 2021 года воспользовались 414 тысяч казахстанцев. Сумма исполненных заявок составила 1,7 трлн тенге (около 4 миллиардов долларов). Большая часть этих денег (75%) была направлена на приобретение жилья без ипотеки. В итоге в 2021 году деньги ЕНПФ обеспечили 22% спроса на рынке жилья.

«Последний раз такие темпы роста на рынке жилья мы регистрировали в 2015 году, когда доллар был отпущен в свободное плавание. Тогда резкий скачок курса доллара существенно увеличил стоимость вкладов, и эти деньги были массово потрачены на недвижимость», — вспоминает аналитик.

Она добавила, что панические настроения, связанные с бурным ростом цен, отразились на динамике сделок. Ажиотаж на рынке сохранялся с января по апрель включительно. Снижение спроса на жилье началось в мае-июне после заявления о прекращении программы «Баспана хит».

«Предварительные расчеты показали, что в будущем году поток пенсионных средств на рынок жилья может сократиться на 50%, что приведет к замедлению роста цен до 8-10% в год. Статистика цен на первичное жилье за октябрь-ноябрь уже показывает стабилизацию и даже снижение цен отдельными застройщиками», — подчеркнула Анна Шацкая.

Читайте так же:
Где указывается номер свидетельства о государственной регистрации

По ее словам, в 2022 году наиболее приемлемыми инструментами приобретения останутся ипотека «Отбасы банка» и программа «7-20-25».

Причины отказа в ипотеке

К сожалению, не все так радужно. Далеко не всем семьям «по карману» ипотека при рождении первого или второго ребенка, а судя по экономическим тенденциям, финансовое положение многих семей в 2022 году лучше не станет.

Банки могут не одобрить заявку на кредит без всякого объяснения причин. С такими проблемами сталкиваются и льготники, и рядовые клиенты. У человека может быть безупречная кредитная история, большая зарплата, серьёзная сумма для первоначального взноса, но он всё равно может получить отказ в ипотеке. В такой ситуации понять логику банка сложно, но она есть.

Важно! Основной причиной, по которой банк может отказать заёмщику в получении ипотечного кредита, является недостаточный уровень дохода.

Причины отказа в ипотеке в 2022 году

Чтобы не столкнуться с внезапным отказом, необходимо адекватно оценивать уровень кредитной нагрузки семьи: как правило, отношение ежемесячного дохода заёмщика (семьи) к размеру ежемесячных платежей по кредитам не должно превышать 40−50%, — объясняют эксперты.

Если у клиента есть сомнения, что его уровень дохода может быть недостаточным для запрашиваемого кредита, лучше позаботиться заранее и привлечь созаемщика, в роли которого могут выступать близкие родственники. Ряд кредитных организаций также разрешает привлекать и любых третьих лиц (в том числе гражданских супругов). В этом случае будет учитываться совокупный доход.

Немаловажным фактором является плохая кредитная история заёмщика или её полное отсутствие. Кроме того, банк смотрит и на такие вещи, как предыдущие отказы в ипотеке. Ситуация усугубляется в случае с молодой семьёй, которая, например, подаёт заявку на ипотечный кредит, но при этом часто не имеет ни кредитной истории, ни определённого трудового стажа, ни дохода. Поскольку молодые семьи часто не проходят андеррайтинг уже по ключевым параметрам (доход, стаж работы, отсутствие кредитной истории), то в выдаче ипотеки им и отказывают чаще, чем другим заёмщикам.

Также стоит помнить, что ипотека предполагает наличие страхования как здоровья заёмщика, так и имущества. В случае если страховая компания или отказывает в страховке (из-за проблем со здоровьем), или ставит, по сути, заградительный тариф для заёмщика, в ипотеке ему также будет отказано.

Риски ипотечного кредитования

При всех привлекательных условиях программы существуют риск, декларируемый Центробанком, — образование так называемого ипотечного «пузыря», когда платежеспособность заемщиков не позволяет возвращать кредиты. Не исключено, что в 2021 году будут выдвинуты дополнительные требования к заемщикам.

Тревогу вызывает факт снятия ответственности с застройщиков за нарушение сроков сдачи объектов до 01.01.2021 г. по причине пандемии. Не исключено, что сроки будут продлены, а клиенты не получат неустойки и будут долго ожидать окончание строительства.

Новострой в кредит

Привлекательный проект на данном этапе хорошо себя зарекомендовал. Желающим получить кредит под низкий процент рекомендуют оценить свои возможности, выбрать тот банк (участвуют не все кредитные организации), который задействован в государственной программе.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector