Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кому переходит кредит после смерти заемщика

Как известно, люди часто прибегают к оформлению кредита. Однако мало кто знает, как действовать в том случае, если заемщик умер, не погасив долг. Смерть заемщика для его семьи является трагедией, но жизнь продолжает идти своим чередом, а долги вместе с усопшим не исчезают.

На основании ст. 478 ГК РФ со смертью должника обязательство прекращается, только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Кто будет платить по договору кредита, для банка не имеет никакого значения. Обязательства по договору кредита не считаются неразрывно связанными с личностью заемщик, и со смертью должника не прекращаются. За исключением одного случая: если Вы отказались от принятия наследства.

Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору кредита после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с этим в состав наследства включаются и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Т.е. ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена величиной перешедшего к ним наследства. Требовать погашения долгов сверх стоимости унаследованного имущества кредитная организация не вправе.

Исходя из Положений Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Если в наследство вступило несколько наследников, и часть из них оплачивала задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а другая нет, что повлекло к образованию задолженности, банк в дальнейшем вправе требовать исполнения обязательств и со всех наследников, и с любого из них. Таким образом, в случае предъявления иска банк может привлечь исполнявших обязательство по оплате кредита наследников в качестве соответчиков. Это обусловлено тем, что на основании ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Кроме того, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. При этом исполнявший обязательства наследник может потом предъявить требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Читайте так же:
Вычет на лечение документы

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В связи с этим требовать досрочного погашения долгов кредитная организация не вправе, и может требовать лишь исполнения кредитного договора по оговоренным в договоре условиям. Однако нередко заемщик до своей смерти неоднократно допускает нарушения по договору кредита, например, просрочку по оплате, и банк обращается в суд, в том числе после смерти заемщика, и взыскивает долг вместе с начисленными пенями и штрафами к моменту смерти заемщика, но уже с наследников.

Положительным моментом будет являться, если при заключении кредитного договора наследодатель заключал договор страхования на случай смерти, тогда в счет долга взыскивается страховая выплата, и если страховая выплата полностью не покрывает сумму кредита, оставшееся должны будут уплатить наследники. Вместе с тем, страховщики очень часто не признают смерть гражданина по тем или иным причинам страховым случаем и как следствие отказывают в страховой выплате, а то и вовсе оспаривают действительность договора в связи с указанием наследодателем заведомо ложных сведений. Как правило, смерть не признается страховым случаем, если заемщик совершил самоубийство, погиб на войне или в местах лишения свободы, все эти случаи оговариваются в самом договоре. В остальных случаях действия страховых компаний могут быть успешно оспорены в суде.

При этом нередко наследникам приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда банк предъявляет требования не только по внесению оплаты за кредит, но и взыскивает пени и штрафы за ее просрочку, причем они могут быть начислены как до смерти наследодателя, так и после.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Письмом Минфина РФ от 01.02.2010 г. № 03-03-06/2/22 обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком — физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

В российском государстве права и обязанности граждан связаны неразрывно.

Иногда, выявив крупные задолженности и претензии со стороны третьих лиц, наследник сам отказывается от перспектив получить квартиру или автомобиль своего родственника в обмен на принятие на себя многомиллионных финансовых требований.

Читайте так же:
Декрет на декретной ставке — советы адвокатов и юристов

Важно понимать, что кредитные обязательства не перекладываются на родственников автоматически. Сколько умерший брал в долг у банка, и как относился к платежам, это никак не отразится на жизни его родственников до тех пор, пока не принято решение наследовать оставшееся после смерти имущество.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, определяется в следующем порядке:

  1. Если есть страховка, долг гасит страховая компания.
  2. При наличии созаемщика, задолженность ложится полностью на его плечи.
  3. Остаток невыплаченного кредита должен платить фактический наследник.

Наличие права на наследование имущества заемщика не дает оснований требовать уплаты долга с потенциального наследника. Но если он обращается к нотариусу для открытия наследства, вместе с собственностью и деньгами умершего придется взять на себя кредитные обязательства.

Начисление процентов по кредиту ↑

Поскольку не все наследники и поручители сразу после смерти близкого человека обращаются в банк за подробной консультацией, тот в свою очередь продолжает начислять проценты за неустойку по кредиту.

Действия банка в данном случае, полностью обоснованы на законных основаниях.

Согласно правилам, наследник отвечает за долги умершего человека с момента даты его смерти. Однако многие штрафные санкции и начисленную пеню, можно оспорить и даже аннулировать в судебном заседании.

Если у банковского заемщика не было дополнительных просрочек по платежам, то суд обязательно учтет смерть, как уважительную причину для несвоевременного погашения задолженности по кредиту.

Если наследник принимает в наследство долг по кредиту умершего заемщика, ему необходимо:

  1. Получить свидетельство о смерти банковского заемщика.
  2. Сообщить в банк о смерти их клиента и передать копию подтверждающего документа.
  3. В нотариальной конторе написать и заверить заявление о принятии наследства.
  4. Через шесть месяцев со дня смерти заемщика, официально вступить в права наследства.
  5. Документально наладить банковский процесс, чтобы на основании нового договора продолжить выплату кредитных средств.
  6. После получения наследства, в конце текущего года, необходимо оформить налоговую декларацию и заплатить необходимый налог на наследство.

Если наследник отказывается от наследства ему нужно оформить соответствующий документ у нотариуса и в случае необходимости предоставить его копию в банковское учреждение.

Выплата кредита после смерти заемщика

Из этой статьи вы узнаете, кому переходят долги по кредитам после смерти заемщика и каким образом должны происходить выплаты.

Выплата кредита после смерти заемщика

Выплата кредита после смерти заемщика

Законодательство: взыскание долгов по кредиту с наследников после смерти заемщика

К данному случаю применимы следующие статьи Гражданского кодекса РФ:

  1. статья 1112 ГК РФ — в состав наследства входят все принадлежащие на день открытия наследства вещи, имущество, права и обязательства, в том числе непогашенная задолженность по кредитному договору.
  2. статья 1152 пункт 1 ГК РФ — для приобретения наследства, наследник должен его принять
  3. статья 1175 пункт 1 ГК РФ — по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Читайте так же:
Возможно ли отменить договор дарения

Кому переходят и кто выплачивает долги по кредитам после смерти заемщика?

Исходя из вышеперечисленных статей Гражданского кодекса РФ, можно сделать вывод — обязанность погасить задолженность по кредиту переходит к наследникам, не отказавшимся от наследства. При этом обязательство распределяется пропорционально долям в наследстве каждого из них.

Согласно пункту 3 статьи 1158 ГК РФ, наследник не имеет права отказаться от части обязательств — принять в наследство имущество, но не принимать обязательства по долгам.

Застрахованный кредит после смерти заемщика

В случае, если по кредитному договору заемщик был включен в программу страхования жизни, то банк имеет право потребовать возмещение задолженности от страховой компании. Если банк этого не сделал, то наследники имеют право самостоятельно обратиться к страхователю для выплаты банку всей суммы долга заемщика.

В той ситуации, когда ни один из наследников не принял наследства, банк не может предъявить им свои требования и по данному кредиту понесет убытки.

Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте

Как говорилось выше, обязательство погасить долги по кредитным картам умершего появляются у родственников лишь по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя. До этого банки и коллекторы не вправе требовать выплат по кредитной карте.

Но на практике все бывает иначе: людям регулярно поступают напоминания о долге. Однако если при этом финансовые организации не прибегают к угрозам и не действуют излишне навязчиво, то закон не нарушается.

Если же они звонят посреди ночи и использую запугивания, то есть все основания обратиться в полицию. Лучше будет записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Но в подавляющем числе случаев до такого не доходит: банк рассылает лишь типовые уведомления о долге по кредитной карте.

Любые спорные моменты, касающиеся особенностей погашения долга умершего по кредитной карте, можно решить либо через мирную коммуникацию с банком, либо же посредством суда. Второй путь будет надежнее, поскольку зачастую складывается так, что кредитные сотрудники неверно высчитывают размер задолженности. Например, банк не должен начислять проценты и штрафы за просроченный платеж после смерти владельца кредитки, но на деле не всегда происходит так.

Судья же четко выявит сумму долга по кредитной карте, установит график погашения и определит, были ли справедливо начислены проценты за просрочку. На основании постановления судебной инстанции наследники обязаны выплатить банку деньги, в противном случае долг будет взыскан в принудительном порядке.

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Каждый из наследников несет ответственность по долгам умершего в пределах и в соответствие с долей унаследованного имущества — это положение прописано в ГК РФ (ст. 1175). Прежде чем вступить в права наследования, необходимо определить, кто и в каких долях должен погашать оставшиеся после умершего родственника кредиты. Чаще всего этот вопрос решается по соглашению сторон. Единственный способ при отсутствии согласия — судебное разбирательство.

Если речь идет о залоговом кредите, он легко может быть погашен из средств от реализации предмета залога. Наследники сообщают о смерти заемщика банку и, если они решают не платить по кредиту, залог реализуется (продается). Кредит, не обеспеченный залогом, наследники должны оплатить самостоятельно.

Читайте так же:
Договор дарения нескольких объектов

Наследство долги по кредитам

Отдельная проблема — просрочка и начисляемые банком пени и штрафы. Далеко не всегда о существовании кредита наследники узнают сразу. А банк, придерживаясь положений договора, уже начислил огромные суммы штрафных санкций. Закон не регулирует подобные спорные моменты, но суды чаще всего встают на сторону наследников — банк имеет право требовать возврата долга, но не начисленных за просрочку сумм.

Поэтому если банк настаивает на выплате долга и начисленных за неуплату штрафов, смело обращайтесь в суд: штрафы за просрочку не должны начисляться с момента смерти должника.

Следует иметь в виду, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах унаследованного имущества. Поэтому, к примеру, если унаследованная квартира оценивается в 300 тыс. рублей, а общий размер взятых умершим кредитов — 500 тыс. рублей, наследники несут ответственность перед кредиторами только в переделах 300 тыс. рублей. В этом случае от наследства намного проще отказаться, так как «в сухом остатке» наследники ничего не получат. Но отказ необходимо оформить, чтобы у банка не возникло в будущем претензий.

Кто платит кредит

Независимо от типа долговых обязанностей, суммы займа и типа организации, где были взяты деньги, кредит передается по наследству. Это положение в Казахстане прописано в 1 и 2 пунктах статьи 1038 Гражданского кодекса.

Согласно этим законодательным актам, а также статье 1040 Гражданского кодекса, в наследство входит все имущество, принадлежащее умершему, а также все его обязанности, не прекращающиеся со смертью.

Как распределяется кредитная задолженность, если наследников несколько

Обычно у человека больше одного наследника. В таком случае долговые обязанности распределяются между ними. Согласно требованиям статьи 1081 Гражданского кодекса, все наследники, вместе с имуществом, получают и соответствующую долю долговых обязательств. Рассмотрим это на примере.

Предположим, у умершего была задолженность в размере 100 000 тенге и трое детей. Если все они предъявят права на наследство, им нужно будет заплатить по 33,3(3)% от суммы. Если по завещанию процент распределения имущества другой, то и долговые обязанности распределяться согласно этому значению. В случаях, когда один наследник отказывается от наследства, его права и обязанности распределяются между оставшимися родственниками.

Что делать, если родственник с кредитом умер

Выяснение финансовых вопросов нельзя откладывать. Время, пока банк не получил уведомление о смерти своего должника будет считаться просрочкой, по кредиту будут продолжать начисляться проценты. Наследникам следует:

  1. Оценить объем наследуемого имущества и общую сумму кредитов во всех организациях. Наследники обязаны отвечать перед кредиторами только на сумму, не превышающую суммарную стоимость наследуемого имущества.
  2. Принять решение, стоит ли наследство связанных с ним хлопот.
  3. Если стоимость наследства превышает долговые обязанности, то далее можно написать заявление о вступление в права наследства.
  4. Уведомить банк и МФО о смерти должника, предоставить в организации свидетельство о смерти, а также составить заявление о приостановлении начисления процентов по кредиту на срок до полугода, до вступления в права наследства.

Если не уведомить организацию о смерти заемщика, проценты начисляются до тех пор, пока банк не начнет мониторинг родственников и поручителей, которые и сообщат о случившемся. На это может уйти несколько месяцев, в течение которых долг продолжит расти.

Читайте так же:
Как оформить устное замечание работнику: основные правила и порядок

До вступления в свои права, наследники не обязаны вносить регулярные платежи и погашать проценты за использование кредитных средств.

Как поступают банки и МФО в случае смерти заемщика

Действия в случае смерти заемщика варьируются в зависимости от регламента конкретной организации. Кредиторы вправе предъявлять свои требования родственникам и наследникам умершего человека. В случае, если все наследники отказались от своих прав, финансовая организация также может претендовать на имущество умершего.

Если родственники своевременно уведомили МФО или банк и смерти заемщика, то начисление процентов приостанавливается до вступления в права наследства. Также организация может сообщить наследникам сумму задолженности, если это не противоречит нормам действующего законодательства, чтобы они могли объективно оценить свои права и обязанности.

Если наследники пытаются скрыть наследуемое имущество, то кредиторы вправе потребовать его регистрации через суд. Также организация может обратиться в суд в случае, если их должник-наследник после вступления в свои обязанности не погашает задолженность в установленном порядке. Организация может предложить новому клиенту реструктуризацию долга или даже «простить» кредит. Но на это рассчитывать можно только в случае, если само тело кредита выплачено, а остались одни проценты. В таком случае банку или МФО просто нерентабельно требовать последующего взыскания долгов.

Что делать, если кредит выдавался под залог имущества

Имущество, которое выступает залогом кредита, также наследуется. Пока оно не было изъято через суд и продано кредиторами, оно также может передаваться в собственность наследников. В случае, если наследники не желают выплачивать задолженность, например, по ипотечному кредиту или кредиту на авто, банк вправе отсудить заложенное движимое или недвижимое имущество.

В таком случае наследники имеют право получить все средства, выплаченные заемщиком банку до момента смерти. Например, человеком была взята машина в кредит, на момент смерти он выплатил половину ее стоимости. Если наследники отказываются от выплаты платежей, автомобиль переходит в кредитную организацию, а наследники получают ту сумму из непосредственно тела кредита, которую успел внести умерший должник.

Как не платить кредит за умершего

Можно попытаться обратиться в банк с просьбой аннулировать задолженность, реструктуризировать долг или обратиться в суд, но юридические наследники должны выплачивать задолженность умершего человека. Исключением является только один случай: отказ от наследства в полном объеме.

Гражданин может снять с себя все обязанности умершего человека только вместе с отказом от прав на его имущество. Для этого нужно в течение отведенных по закону полугода написать отказ. Можно сделать отказ в пользу другого наследника, тогда долговые обязательства переходят к нему. Нельзя отказаться от определенной части наследства, например, от долгов, оставив за собой право претендовать, скажем, на квартиру.

Каждый случай наследования долгов индивидуален, поэтому для решения всех вопросов можно консультироваться с представителями банков, в которых умерший оформил кредит, или юристами.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector