Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении

Потребительский кредит - это что такое?

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

6 вопросов о кредитах без справок и поручительства

Мне 18 лет. Куда обратиться?

Большинство банков принимают заявки от клиентов в возрасте от 21 года и старше. Исключения – УБРиР и «Тинькофф», готовые заключать договора уже с 18-19 лет. Обращайтесь к ним.

У меня нет формы 2-НДФЛ, но я могу предоставить справку о доходах по форме банка. Это поможет?

Да, конечно. Если у вас есть возможность принести заверенную на работе справочку по форме банка или в свободном формате – сделайте это. В результате повысите шансы на одобрение и заслужите снижение процентной ставки.

Деньги нужны сегодня. Реально забрать их в день обращения?

Да. Лишь в редких случаях рассмотрение затягивается на 1-2 рабочих дня. В основном упомянутые нами банки принимают решение и выдают деньги практически моментально. Заполняете онлайн-заявку, дожидаетесь положительного ответа, приезжаете в офис, подписываете бумаги и проходите в кассу за наличными. Все.

У меня плохая кредитная история. Какие перспективы?

Сложно сказать. Нужно пробовать, отправлять онлайн-заявку сразу в несколько мест. Все зависит от того, насколько сильно испорчена кредитная история. Если за вами уже полгода бегают судебные приставы и коллекторы, про банковское кредитование можно забыть – обращайтесь за займом в микрофинансовые организации. Если вы просто допускали просрочки по предыдущим договорам, все будет хорошо.

Выдает ли Сбербанк кредиты без справки о доходах?

Существует только одна категория счастливых заемщиков, которые могут быстро взять кредит наличными в Сбербанке – по паспорту, без справок, поручителей и залога. Это зарплатные клиенты, то есть работники компаний, которые выплачивают зарплату своим сотрудникам на карточки «Сбера».

При этом вы должны работать и получать деньги на карту не менее шести месяцев. Всем остальным придется приносить с собой документ, подтверждающий доход.

Везде предлагают подписать договор минимум на год. Где получить кредит на 6 месяцев?

Оформить кредитный договор на полгода можно в Сбербанке или ВТБ, но там обязательно попросят подтвердить ваши финансовые достижения. Выход простой – подписываться на год и гасить задолженность досрочно. Сейчас уже никто не запрещает делать это в любое время без каких-либо комиссий.

Взять кредит наличными без справок и поручителей в Сбербанке могут только его зарплатные клиенты.

Справка по форме банка

Если работник получает «серую» заработную плату или деньги «в конверте», то для него отлично подойдет вариант подтверждения своего дохода справкой по форме банка. Также сюда могут быть вписаны и дополнительные доходы заемщика и полная сумма зарплаты, которую получает работник, даже если она «серая». Может подтверждать ту доходную часть клиента, с которой не уплачивается подоходный налог.

Читайте так же:
Возмещение подоходного налога за ипотеку пенсионеру

Должна содержать следующие данные работника:

  • полностью ФИО сотрудника
  • занимаемая должность работника
  • общий стаж клиента на текущем месте работы
  • размер заработной платы за последние полгода, иногда год

В принципе, банковской организации все равно, уплачивались ли налога с получаемой заработной платы или нет. Банку важно оценить платежеспособность клиента и увидеть его фактический стабильный доход, которого должно хватать на выплату задолженности по займу. Данный документ можно также получить у своего работодателя. Должен быть подписан руководителем и иметь печать организации. Однако стоит учитывать, что в ней отражается «серый» заработок сотрудника, поэтому не каждая организация готова выдавать такую бумагу.

Как подтвердить банку свой доходКак подтвердить банку свой доход

Варианты действий, если зарплаты не хватает для погашения кредита

Если платежи по долгам больше, чем зарплата, то у заемщика есть несколько выходов из ситуации:

  • увеличение размера ежемесячного дохода, например, попросить повысить зарплату;
  • снижение суммы обязательных ежемесячных плат, направленных на погашение задолженностей;
  • пересмотр своего финансового поведения и перенаправление зарплаты на оплату долга;
  • поиск альтернативного источника дохода, например, продажа ликвидного имущества;
  • изменение условий погашения, например, оформить в банке кредитные каникулы или подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгов.

Рассмотрим, что делать, если платежи по долгам больше зарплаты и какие варианты предлагают банки.

Получить в банке кредитные каникулы

Кредитный каникулы – это услуга отсрочки платежей по погашению тела кредита. Отложить оплату основной суммы задолженности можно на срок до 6 месяцев, если речь идет о потребительских кредитах и на срок до 12 месяцев, если речь об ипотеке.

Главный плюс кредитных каникул – это снижение финансовой нагрузки на заемщика. В итоге сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такой вариант решения проблемы действительно помогает, если выплачивать ежемесячный платеж нечем, так как не хватает зарплаты, потому что ее урезали.

Руки деньги

Минусом кредитных каникул является то, что после их окончания платеж по кредитам станет больше, чем до их получения. По условиям каникул, срок погашения не переносится. Заемщику выдают новый график платежей, в котором, как правило, увеличивается сумма к ежемесячной оплате, то есть выплатить весь долг нужно в те же сроки, что указаны при заключении договора.

Причиной оформления кредитных каникул может быть:

  • потеря работы или существенное снижение уровня дохода;
  • длительная болезнь;
  • иные причины, предусмотренные нормативами банка или законом.
  • по ипотеке до 2 млн рублей в большем числе регионов РФ, 3 млн рублей в СПБ, 4,5 млн рублей в Москве. Есть возможность увеличить лимит, воспользовавшись законом об ипотечных каникулах;
  • автокредитование до 600 000 рублей;
  • потребительские кредиты до 250 000 рублей;
  • кредитные карты до 100 000 рублей.

Реструктуризация задолженности

Изменение условий кредитного договора называется реструктуризацией, то есть меняется порядок, по которому нужно платить кредит. Эта услуга позволяет улучшить одно или несколько условий тем самым снизив сумму ежемесячного платежа и, облегчив финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда расходы превышают доходы, а вся зарплата уходит на оплату долгов, такой вариант может помочь снизить сумму платежей.

Читайте так же:
В выписке из егрн нет плана земельного участка

По результат реструктуризации может быть:

  • снижена процентная ставка по кредиту;
  • продлен срок кредитования;
  • перенесен срок просроченного платежа на более поздний период;
  • изменение схемы погашения: дифференцированные платежи на аннуитетные и наоборот;
  • изменение валюты кредита.

Сегодня почти в каждом банке есть программы реструктуризации задолженности. Правда, не всем заемщикам одобряют заявки. Для того, чтобы узнать подходит ли кредит для реструктуризации и добиться ее получения необходимо обратиться в банк, предоставив требуемые документы подать заявку и дождаться решения комиссии.

Как правило, реструктуризация доступна при просрочках не более 1-2 месяцев либо и вовсе без них.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование или, иными словами, перекредитация – это услуга погашения имеющейся задолженности по кредитам за счет средств нового займа, оформленного либо в своем банке-кредиторе, либо в стороннем банке. Как и варианты выше, рефинансирование должно помочь заемщику справиться с погашением, снизив сумму платежа. А при объединении нескольких кредитов в один – уменьшить число этих платежей.

Куда чаще можно встретить предложения рефинансировать займы сторонних банков. Обычно предлагается объединять до 5-6 различных продуктов, в том числе кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, микрозаймы и т.д.

Итогом рефинансирования может стать получение одного или даже нескольких улучшений по кредитованию:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение или уменьшение срока кредита;
  • уменьшение числа ежемесячных платежей в разные кредитные организации;
  • экономия на комиссиях в счет погашения задолженности;
  • сохранение или даже улучшение качества кредитной истории;
  • получение дополнительной суммы денег в кредит, как правило, на любые цели.

7 банков, в которых можно рефинансировать кредит

Условия рефинансирования в крупнейших банках страны.

Сбербанк

СберБанк рефинансирует до 5 кредитов, при условии, что:

  • по ним нет просрочки;
  • на всум периоде действия кредита было своевременное погашение задолженности;
  • ранее не оформлялась ни реструктуризация, ни рефинансирование.

Условия кредита на рефинансирование в СберБанке:

  • сумма на рефинансирование от 30 000 до 5 000 000 рублей;
  • ставка при рефинансировании сторонних кредитов от 10,9% до 16,9% в год;
  • ставка при рефинансировании только кредитов СберБанка 11,9%-19,9% в год;
  • сроки от 1 до 5 лет.

В Банке ВТБ доступно рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребкредитов, автокредитов, выданные любым банком России, кроме ВТБ и кроме банков группы ВТБ и ПАО «Почта Банк».

В рамках рефинансирования доступна отсрочка платежа на срок 3 месяца. Также один раз в шесть месяцев можно получить кредитные каникулы сроком на 1 месяц. Условия рефинансирования:

  • сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок от 6 мес. до 5 лет, и до 7 лет для зарплатных клиентов банка;
  • ставка от 5,4% до 16,9% в год.
Тинькофф

В Тинькофф Банке можно рефинансировать ипотечный, потребительский кредит, автокредит, микрозаймы, которые они взяли от МФО. Заемщик получает карту Тинькофф с кредитными средствами на ее счету. Условия кредитования, следующие:

  • ставка от 9,9% до 24,9% в год;
  • лимит кредита – 2 000 000 рублей.
Читайте так же:
В какой суд обращаться о расторжении брака
Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты на выгодных условиях, снизив обязательный минимальный платёж до 2-х раз. Предусмотрена отсрочка 45 дней до первого платежа.

  • сумма до 3 000 000 рублей;
  • срок от 2 до 7 лет;
  • ставка от 6,5% в год.
Почта Банк

ПАО «Почта Банк» средствами для рефинансирования можно погасить автокредиты и потребительские кредиты, но только при условии, что:

  • они выданы банком, не входящим в группу ВТБ;
  • нет просроченных платежей на момент подачи заявки и их не было в течение последних 6 месяцев;
  • срок кредита с момента выдачи более 6 месяцев;
  • до погашения долга не менее 3 месяцев;
  • валюта кредита – российский рубль.
  • ставка в первые 3 месяца 0%, далее от 5,9% в год;
  • сумма до 4 000 000 рублей;
  • срок до 5 лет.
Банк Открытие

Банк предлагает рефинансирование как своих, так и сторонних кредитов. Условия рефинансирования:

  • сумма до 5 000 000 рублей;
  • срок от 2 до 5 лет;
  • ставка от 5,5% до 13,7% в год.
Газпромбанк

В Газпромбанке доступно рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт. Условия, следующие:

  • сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок от 13 мес. до 7 лет;
  • ставка от 5,5% в год.

БанкСуммаСрокСтавка
Уралсиб2 000 000 рублейдо 7 летот 9,9%
МТС Банк5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Промсвязьбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 5,5%
СКБ-Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 7%
Банк Открытие5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Росбанк3 000 000 рублейдо 5 летот 6,5%
Тинькофф2 000 000 рублейдо 3 летот 9,9%
Почта Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 9,9%
УБРиР1 500 000 рублейдо 7 летот 8,5%
ВТБ5 000 000 рублейдо 7 летот 7,5%
Райффайзенбанк2 000 000 рублейдо 5 летот 7,99%
Металлинвестбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 8,5%
СМП Банк3 000 000 рублейдо 7 летот 9,5%
Банк Хлынов1 500 000 рублейдо 7 летот 8,8%
Датабанк1 000 000 рублейдо 5 летот 11,5%
РНКБ3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%
МКБ3 000 000 рублейдо 15 летот 10,9%
Банк Зенит3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%

Дождаться судебного взыскания

Если никакие методы решения вопроса погашения кредитов не помогли, а денег по-прежнему не хватает, то остается ждать обращения кредитной организации в суд. При этом плюсом для заемщика будут попытки досудебного решения проблемы, например, заявки на реструктуризацию, уведомление кредитора о финансовых сложностях, погашение долга по мере возможности и так далее.

В суде можно использовать один из следующих вариантов защиты:

  • постараться снизить сумму взыскания, например, размеры штрафов, неустоек или пеней;
  • воспользоваться сроком исковой давности, если он прошел;
  • просить отсрочки платежа, кредитных каникул, рассрочки.

Получение рассрочки и отсрочки у приставов

Послабления в порядке погашения задолженности перед кредитором может дать либо сам кредитор, либо суд. Если дело дошло до передачи решения суда приставам, то в такой ситуации рассрочку или отсрочку могут получить лишь заемщики пенсионеры, и то при условии, что у них низкий уровень дохода.

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это процедура признания должника финансово несостоятельным. Для ее инициации нужны веские основания неплатежеспособности. Как правило, это:

  • общая сумма задолженности более 500 000 рублей;
  • просрочки от 3 месяцев.

Во время банкротства кредиторы будут искать у заемщика возможности платить по долгам. Если найдутся источники дохода, то будет предоставлена реструктуризация. Кроме того, все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, будет продано, а средства уйдут на оплату долга. Также могут быть оспорены сделки должника, например, проданная накануне машина или квартира. А после оспаривания сделок, имущество также реализуют с целью погашения долга.

Подберите подходящее для Вас предложение рефинансирования и подайте на нашем сайте заявку онлайн.

Незаменимым помощником в выборе банка станет наш кредитный калькулятор онлайн, который моментально вычислит сумму процентов по выбранному тарифу и размер ежемесячных платежей.

Являются ли проценты по займу доходом, и какие налоговые последствия ожидают

Если кредитный договор составлен с учетом выплаты процентов, то следует учесть такие нюансы:

  • налог на прибыль (учитывается в графе внереализационных проектов);
  • НДС (полученные проценты им не облагаются);
  • НДФЛ (некоторые ситуации могут быть истолкованы как материальная выгода, в то время как кредитные средства, выданные на приобретение жилья либо земельных участков, не подпадают под эту категорию).

Датой фиксации доходов является день выплаты заемщиком процентов по кредиту. Также может быть определена выгода по беспроцентным займам.

Является ли займ доходом физического лица, и есть ли необходимость указывать его в декларации

Процесс кредитования между двумя физическими лицами абсолютно никак не фиксируется в декларации и не облагается налогами. Если же кредитные средства берутся у ИП либо коммерческой/некоммерческой организации, то придется заплатить определенную сумму, прописанную в Налоговом кодексе. На вопрос «является ли возврат займа доходом физического лица» ответ тоже неоднозначный. К примеру, если физическое лицо предоставило юрлицу займ под проценты, то полученная прибыль в виде процентов по займу считается доходом и подлежит налогообложению.

Доходы от использования ипотечной квартиры

Получать какую-либо серьезную прибыль от такой деятельности не получится, но некоторые люди действительно не платят личные средства по ипотеке, так как пользуются для этого только получаемой арендной платой. Через несколько лет они погашают полностью кредит, поэтому становятся полноценными владельцами объекта без обременения. После этого арендная плата является чистой прибылью.

Подходит такой вариант для людей, которые уже обладают собственной недвижимостью, поэтому могут не пользоваться новой квартирой для постоянного проживания.

как зарабатывать деньги на кредитах

Формы кредита:

— Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.

— Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

— Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

Как самозанятому получить справку о доходах

Справка о доходах по форме КНД 1122036 — официальный документ, который утвердила Федеральная налоговая служба утвердила в 2019 году. С этого времени все плательщики НПД могут оформить её буквально в несколько кликов.

Существует два способа получить справку и каждый из них не предполагает посещение регионального отделения ФНС. Понадобится доступ к кабинету налогоплательщика или авторизация в приложении «Мой налог».

Можно использовать любой метод, потому что результат будет одинаковым. Самозанятый получит документ, который подтверждает его платёжеспособность. В некоторых случаях кроме справки о доходах понадобится ещё справка, которая подтверждает действующий статус плательщика НПД.

Для получения справки через кабинет налогоплательщика зайдите в сервис и выполните следующие действия:

  1. Перейдите в раздел «Справки».
  2. Выберите нужный документ и год.
  3. Нажмите кнопку «Сформировать».
  4. Сохраните документ на компьютер.

Если на телефоне установлено приложение «Мой налог» алгоритм будет другим:

  1. Откройте раздел «Прочее» в приложении.
  2. В подразделе «Справки» выберите «Справка о доходах».
  3. Задайте период и нажмите кнопку «Получить».

Если хотите взять заём или собираете документы для получения ипотеки, лучше сформировать справку за 1-2 года. Тогда шансы на успешное решение вопроса повысятся. В банке или другой финансовой организации увидят, что потенциальный заёмщик платежеспособен и, к примеру, за 2 года через его счёта прошло 4 млн рублей.

Также он платит налоги и регулярно покупаете себе пенсионный стаж, хотя по закону это необязательно. Если самозанятый совмещает НПД с ИП или работает в компании, понадобятся дополнительные справки, которые докажут, что платёжеспособность у него ещё больше.

Если у банка или другой организации справка о доходах самозанятого вызовет сомнения, можно сделать выписку с банковского счёта и отчёт о движении средств. Обычно этого достаточно, чтобы начать процесс оформления документов.

Используйте справку о доходах везде, где это необходимо и не забывайте проверять, чтобы цифры в приложении «Мой налог» и кабинете налогоплательщика сходились с данными, которые собираются в Excel или сервисе финансового учёта.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector