Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выкуп долга у банка третьим лицом: как выкупить свой кредит

Выкуп долга у банка третьим лицом: как выкупить свой кредит?

Один из законных способов снятия обязательств перед банком по кредиту – выкуп долга. Это распространенная в банковской среде схема, но большая часть заемщиков о ней не в курсе. Как выкупить долг по кредиту у банка, в каких случаях это возможно и выгодно для заемщика?

как выкупить долг по кредиту у банка

Из этой статьи вы узнаете:

Какой долг банк согласится продать?

    Если заемщик вообще не совершил ни одного платежа по кредиту или уже не платил в течение 6-12 месяцев.
  • Большую роль играет тип кредита. Например, автокредит или ипотеку банк никогда и никому не продаст, ведь по ним есть залог, который можно продать. А вот беззалоговые займы или кредитные карты – совсем другое дело. Их банки с удовольствием продают.
  • Если у должника нет значимого имущества, много непогашенных кредитов в других банках. Соответственно взыскание долга будет бесперспективным.
  • Если по кредитному договору не было поручителей, с которых можно потребовать возврат долга заемщика.
  • К моменту продажи сумма задолженности перед банком должна сильно вырасти за счет страховки, %, штрафов и т.д. Большую сумму взыскать гораздо труднее, такой долг банку проще продать.
  • Кредиты, у которых подходит срок исковой давности. Чем ближе срок, тем дешевле продадут кредит.
  • Бесперспективное судебное производство. Полный отказ заемщика от погашения долга также может вынудить банк продать его.

Могут быть и другие причины, но мы рассмотрели самые основные.
Читайте также: Что делать, если к вам пришли судебные приставы?

Этапы выкупа

Гражданский Кодекс РФ рассказывает о порядке заключения договора цессии. Купить долг за незначительную стоимость может любое третье лицо, в том числе коллекторские агентства. Разница в том, что методы, применяемые коллекторами, часто выходят за рамки законодательства.

Цена за проблемный кредит устанавливается индивидуально, обычно это от 10% до 60% от номинальной стоимости займа. Суммы начисленных пеней и штрафов за просрочку при расчете не используются, можно сказать, что банк прощает их заемщику. Как выкупить свой долг у Сбербанка?

  1. Найдите надежное юридическое лицо, которое будет готово выкупить кредит.
  2. Организация обращается в Сбербанк с просьбой продать вашу задолженность.
  3. Если банк устраивает это предложение, заключается договор цессии, юрлицо оплачивает ссуду вашими деньгами.
  4. Когда права на требования долга переходят к покупателю кредита, он прощает его вам или продает за 1 копейку.

Не стоит обольщаться, что Сбербанк с радостью отдаст заем сторонней фирме. У кредитора заключены долгосрочные контракты с коллекторскими агентствами, причины продавать займы третьим лицам попросту нет. К тому же, он может заподозрить, что сделка фиктивна, и отказаться от нее.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Читайте так же:
Адвокат по страховым делам

Какой займ можно выкупить

Если вы планируете провести выкуп долга у банка, знайте, что не всякий кредит финансовая организация продаст. Многим интересно, почему вообще банки соглашаются на выкуп долга, ведь они теряют значительную сумму от тела займа. Дело в том, что при наличии невозвращенного кредита финансовая организация обязана положить на корпоративный счет сумму, равную проблемной ссуде. Данные средства замораживаются, и банк не может ими распоряжаться.

Иными словами, если должник не возвращает кредит, банк терпит двойной убыток. При большом количестве проблемных задолженностей падает рейтинг банка и доверие потребителей к нему.

Вот поэтому кредитору порой выгоднее избавиться от проблемной задолженности, продав её за небольшую долю от номинальной стоимости. Не каждый долг можно выкупить у банка. Отказ кредитора при обращении с просьбой выкупа последует в таких случаях:

  • если оформлена ипотека или автокредит (имущество выступает залогом, поэтому у банка велики шансы вернуть свои средства);
  • если кредит взят под залог (по причине описанной выше);
  • если займ оформлен с привлечением поручителей или гарантов (взыскать долг можно с них).

Как выкупить свой долг у банка

Стоит отметить, что выкуп долга возможен только при условии просрочек платежей на протяжении полугода-года. Должнику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его неплатежеспособность. Легче всего выкупить:

  • потребительский кредит на небольшую сумму;
  • кредитную карту;
  • беззалоговый займ;
  • проблемный кредит, по которому банку не удалось возместить средства даже через суд.

Кто занимается выкупом долгов физических и юридических лиц: что нужно знать

Одним из самых распространенных способов взыскания задолженности с заемщика является выкуп долгов. Однако такой метод хоть и результативен, но имеет ряд особенностей, о которых необходимо знать. О том, что собой представляет выкуп долгов физических и юридических лиц, и как он осуществляется, мы сегодня и поговорим.

Кто занимается выкупом долгов физ и юр лиц?

Кто занимается выкупом долгов физ и юр лиц?

Выкуп долгов физических лиц

По расписке

В соответствии со статьей 338 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитор имеет законное право на переуступку долга третьим лицам без непосредственного согласия должника.

Суть состоит в том, что коллекторы выкупают требование возврата долга за символическую плату. Однако в дальнейшем должнику будет предъявлено требование вернуть гораздо большую сумму, ведь с момента передачи права требования розыск и мероприятия по взысканию долга ложатся на плечи коллекторов.

Согласно российскому законодательству расписка является документальным подтверждением заключения договора займа между сторонами. Для того чтобы коллекторы выкупили долг, выданный по расписке, данный документ должен соответствовать определенным требованиям и содержать всю необходимую информацию, такую как:

  • реквизиты сторон;
  • сумма долга;
  • срок возврата;
  • валюта займа;
  • алгоритм начисления процентов;
  • правовые последствия в случае просрочки платежа;
  • дата составления;
  • подпись заемщика.

В связи с последними изменениями в законодательстве, деятельность коллекторов сильно ограничена, поэтому для выкупа долга у агентства должны быть достаточно веские основания:

  • крупная сумма долга;
  • платежеспособность заемщика;
  • наличие обеспечения займа;
  • выгодная для перекупщика стоимость долга.

Порой долги физических лиц выкупают другие граждане, но случается это крайне редко, так как для взыскания необходимы мощные ресурсы, которыми обладает далеко не каждый человек.

По решению суда: по исполнительному листу

Для того чтобы была возможность продать или выкупить долг физического лица, необходимо, чтобы кредитный договор содержал пункт о возможности передачи права требования долга третьим лицам.

Договор на переуступку долга может быть заключен на любом этапе до выполнения кредитных обязательств должником.

После этого долг может быть передан третьим лицам – чаще всего коллекторам. Обязательным условием является передача договора цессии судебному приставу для последующей замены одной из сторон исполнительного производства на нового правопреемника.

Читайте так же:
Как сделать временную прописку ребенку для школы

Необходимо понимать, что полномочия коллекторов в отношении должников существенно отличаются от полномочий судебных приставов, так как последние могут:

  • ограничивать передвижение должника, накладывать запрет на выезд;
  • проводить розыск заемщика с помощью правоохранительных органов;
  • проводить расследование в отношении источников доходов должника;
  • арестовывать счета и имущество;
  • реализовывать найденное для последующего погашения долга.

Согласно закону коллекторы могут лишь проводить меры по розыску должника и его средств на погашение долга.

Если коллекторы обнаружат факт смены места работы, наличия депозита в банке или приобретения транспортного средства, то смогут только направить запрос на проведение мер по взысканию судебному приставу.

Выкуп долгов юридических лиц

Выкупом долгов юридических лиц чаще всего занимаются коллекторы, чуть реже – другие банковские учреждения.

В первом случае коллекторы выкупают долг за символическую цену, применяют собственные штрафные санкции и уже заметно увеличившуюся сумму предъявляют должнику.

Во втором случае кредитор передает долг другому банку с сохранением условий кредитования. Поэтому для заемщика изменятся лишь реквизиты для перечисления платежей и адрес кредитора. Остальные условия останутся неизменными.

Коллекторские агентства предварительно проводят оценку заемщика, чтобы понять, насколько выгодно приобретение долга. Поэтому процесс выкупа задолженности коллекторами выглядит

  • следующим образом:
  • анализ кредитоспособности должника;
  • обсуждение и согласование условий сделки;
  • заключение договора цессии;
  • перечисление оговоренной суммы;
  • получение оригиналов документов, необходимых для возврата средств.

По договору цессии: услуги

В подавляющем большинстве случаев банки продают безнадежные долги юридических лиц коллекторам пакетными предложениями, состоящими из 50-100 задолженностей. Такие предложения рассылаются сразу нескольким агентствам, а потом из поступивших откликов кредитор выбирает наиболее выгодные условия и заключает договор цессии.

Договор цессии – договор, при котором право требования долга переходит от кредитора к иному лицу, а первоначальный кредитный договор теряет юридическую силу.

Для передачи долга другому лицу согласие заемщика не требуется, однако кредитор обязан предупредить должника о переуступке прав заблаговременно – минимум за месяц до совершения сделки.

Если уведомления заемщик не получит, то его долговые обязательства будут считаться исполненными в момент передачи денег первоначальному кредитору. И в этом случае ответственность перед коллекторами будет нести не заемщик, а первоначальный кредитор.

Выкуп долга у банка

В связи с ограничением деятельности коллекторов на законодательном уровне, обороты набирает относительно новая схема: коллекторы выкупают долг у банка, а затем продают его самому должнику. В таком случае заемщик при наличии просрочки сможет:

  • погасить долг;
  • исполнить решение суда;
  • сэкономить существенную сумму денег.

Происходят такие сделки по одному из сценариев:

  • банк сам предлагает заемщику или поручителю выкупить долг через третье лицо;
  • заемщик или поручитель обращаются к банку с предложением выкупить долг.

Как показывает практика, стоимость выкупа долга у банка напрямую зависит от стадии просрочки.

Если платежи просрочены на полгода, то банк согласится на скидку максимум в 50%. Но как только банк получит решение о взыскании долга, скидка может увеличиться до 60%, однако кредитор будет все еще надеяться на работу судебных приставов.

Если исполнительное производство уже начато, при этом у заемщика нет имущества, которое можно реализовать в счет погашения долга, однако есть официальный доход, то скидка увеличивается до 70%. Зато если у должника нет вообще ничего – ни имущества, ни дохода, то долг можно выкупить всего за 10% от первоначальной стоимости.

Третьим лицом

Так как банк не может продать безнадежный долг самому заемщику, сделка проводится при участии третьего лица.

Для этого третья сторона направляет свое предложение о выкупе долга банку. Если кредитор согласен на продажу долга, то между сторонами заключается договор о передаче права требования (договор цессии).

Такая схема достаточно распространена среди коллекторских агентств. Коллекторы начисляют собственные проценты и выставляют счет на большую сумму должнику.

Читайте так же:
Возможна ли компенсация за отпуск

Порой бывают ситуации, когда третья сторона может действовать в интересах заемщика, а именно – заключить «отступное» соглашение с заемщиком и передать ему всю документацию по кредиту. Деньги за кредит могут быть переданы и чисто формально – такое практикуется, если заемщик является физическим лицом, а третьей стороной – его родственник или знакомый. В такой ситуации долг будет закрыт с гораздо меньшими потерями для должника, чем, если бы долг попал в руки коллекторов.

Теоретически такая схема применима и к юридическим лицам, однако она не приобрела широкой популярности, так как банку гораздо выгоднее продать долг юридического лица коллекторам.

Выкуп долгов МФО

С микрофинансовыми организациями ситуация такая же, как и с банками.

Так как клиентами МФО являются физические лица – то выкупить их долги могут как коллекторы, так и третьи лица со стороны должников. Для этого необходимо составить договор о переуступке права требования, который аннулирует предыдущий кредитный договор.

Если долг выкуплен коллекторами, то заемщику придется выплачивать долг агентству. Если долг приобретен родственником или знакомым должника – то «отступное» соглашение позволит закрыть долг без значительных финансовых потерь.

Однако крайне важно быть уверенным в добросовестности третьего лица, ведь при желании новый «кредитор» может потребовать вернуть долг согласно новому договору, в том числе и в судебном порядке.

Квартиры с долгами: кто занимается выкупом

У каждого человека могут возникнуть обстоятельства, при которых ему потребуется срочно продать недвижимость. К сожалению, нередки ситуации, когда за продавцом числится внушительная сумма долга за коммунальные услуги, которая мешает ему продать квартиру на наиболее выгодных условиях. Обусловлено это тем, что немногие согласятся приобрести проблемную квартиру и взять на себя обязательства по выплате чужого долга.

Однако некоторые граждане выкупают квартиры с задолженностями, но чаще всего такой недвижимостью интересуются специализированные фирмы-перекупщики. Чаще всего агентства недвижимости приобретают такие квартиры за бесценок, погашают долг из личных средств, а потом продают квартиру по полной стоимости.

Отдельно взятые граждане порой действуют по такой же схеме, гораздо реже покупатель приобретает проблемную квартиру для личного проживания.

Кто выкупает долги страховых компаний?

Выкупом долгов страховых компаний занимаются специализированный фирмы, представляющиеся помощниками в вопросах решении юридических споров.

Подобные организации заявляют о предоставлении гарантий по возвращению финансовых средств в случае, если страховщик обанкротится или откажется выплачивать обещанное возмещение. Также компании предоставляют услуги по выплате страхового возмещения тем страхователям, у которых нет времени на ожидание выплаты от страховой компании.

В случае продажи долга страховщика клиент получает определенные преимущества:

  • выплата до 80% страхового возмещения в короткие сроки (2-3 дня);
  • избавление от судебных тяжб и споров со страховой компанией;
  • защита от отказа в выплатах;
  • получение выкупа долга вне зависимости от вида страхования (КАСКО или ОСАГО).

Для того чтобы клиент мог продать долг страховой компании, он должен иметь документы, подтверждающие факт страхового события:

  • акт о ДТП или письменный отказ от акта;
  • постановление о нарушении прав;
  • справки формы 784 из ГИБДД.

Акт осмотра ТС и заключение независимой экспертизы можно получить у независимой компании или непосредственно у фирмы, покупающей долг.

После получения всех документов, компания проводит анализ ситуации и в течение одного дня принимает решение о стоимости долга. Затем стороны подписывают договор, и клиент получает деньги.

Кто может выкупить долг по ОСАГО в Москве

В Москве выкуп страховых дел по ОСАГО является услугой специализированных фирм, предоставляющих клиентам страховое возмещение без суда.

Процедура состоит из нескольких этапов:

  • клиент направляет в компанию документы:
  • копию справки о ДТП и постановления;
  • акт осмотра ТС;
  • фото повреждений;
  • акт о страховом случае;
  • выписку по счету (в некоторых случаях).
  • компания самостоятельно проводит оценку ущерба от ДТП и оглашает стоимость выкупа;
  • стороны заключают договор цессии;
  • клиент получает страховое возмещение.
Читайте так же:
Акт о неподписании документов

Стоимость выкупа таких долгов определяется в зависимости от причиненного ущерба и сложности дела и колеблется в пределах от 60 до 80% от суммы предполагаемой выплаты.

Плюсы продажи долга страховой по ОСАГО заключаются в том, что клиент:

  • не тратит личное время на досудебное и судебное урегулирование споров со страховщиком;
  • не платит юристам;
  • не платит экспертам;
  • получает деньги наличными (и возможность не уплачивать подоходный налог);
  • исключает существующие риски признания должника банкротом, инфляции, падением стоимости автомобиля и тому подобного.

Таким образом, выкуп/продажа долга может стать наиболее оптимальным способом избавиться от задолженности, а при грамотном подходе позволит не только сохранить время на взыскание долга, но и получить возмещение понесенных расходов.

Выкуп собственного долга по микрозаймам

Экономическая ситуация в России такова, что каждый второй россиянин сегодня живет «в кредит». Последние несколько лет заметен всплеск активности микрофинансовых организаций, которые пользуются популярностью в народе за счет возможности быстро и просто получить небольшой займ.

К явным преимуществам такого кредитования относятся:

  • минимальный пакет документов для получения займа (для оформления нужен только паспорт, никаких справок с вас не спросят);
  • скорость получения денег (одобрение заявки происходит в течение 1 рабочего часа, после чего деньги поступают к вам на карту);
  • возможность получения небольших сумм на короткий срок.

При этом в работе МФО есть и ряд недостатков:

  • высокие проценты;
  • отсутствие возможности длительного кредитования как такового;
  • штрафы и большие суммы пени за просрочку платежа.

Таким образом, если вы взяли микрозайм, и вам удалось вовремя и без труда вернуть микрофинансовой организации сумму долга, вы не испытаете этих трудностей. Но, к сожалению, в жизни возникает множество непредвиденных ситуаций. Часто бывает так: вчерашний клиент МФО был полностью уверен в своей платежеспособности, а сегодня его финансовое положение резко изменилось, и долги по займу превышают финансовые возможности.

Итак, если вы попали в сложную ситуацию и не удается заплатить долг вот уже в течение нескольких месяцев, то ситуация ухудшается каждый день. Помимо высоких процентов, начисляемых МФО по договору, на ваш счет дополнительно зачисляются штрафные пени. Всего за месяц сумма вашего долга может увеличиться вдвое, а то и втрое, в зависимости от условий кредитной организации.

Вы не знаете, что предпринять, чтобы выбраться из постоянных долгов, и вам необходима помощь? Сложная ситуация кажется безвыходной? Давайте рассмотрим несколько способов ее решения.

Возможный исход событий. Коллекторы.

Как только заемщик перестает выплачивать долг МФО и не оплачивает даже начисляемые проценты, продлевая займ, микрофинансовая организация переходит к взысканию долгов с заемщика.

Оформляя договор через интернет, вы соглашаетесь с договором оферты, а он, в свою очередь, несет такую же юридическую силу, как и ваша личная подпись. Таким образом, МФО вправе подать на вас в суд или обратиться к помощи. В таком случае вашим долгом займется коллекторская компания.

Как и любая кредитная организация, микрофинансовые компании имеют право передать финансовые требования третьим лицам на свое усмотрение. Это не зависит от согласия и желания самих заемщиков, так как МФО изначально в кредитном договоре предусматривает возможность уступить свое право изъятия долга другой организации.

obmen.png

МФО решаются на продажу и передачу портфеля проблемного клиента только в самом сложном случае. Как правило, это происходит по следующей схеме: МФО формируют пакет, включающий финансовые обязательства нескольких заемщиков, и продают его целиком коллекторам. С 2017 года также вышел федеральный закон, регулирующий деятельность МФО и начисление бесконтрольных процентов на долг, так что теперь пени падают на задолженность в установленной норме. Поэтому количество заемщиков, переданных коллекторским организациям, идет на убыль. Также за 2017 год увеличилось количество судебных дел с участием МФО. Все дело в том, что МФО совсем невыгодно передавать проблемного клиента коллекторам, за это компания получает лишь небольшие проценты от суммы долга. В ходе судебного дела МФО может вернуть себе всю или большую часть задолженности.

Читайте так же:
Выезд закрыт. С какими долгами не выпустят за границу

Однако не стоит исключать ситуации, что именно ваш долг может быть передан коллекторам. Такое может случиться, если:

  • заемщик категорически отказывается погашать долг;
  • должник пропал, не выходит на контакт, не выплачивает задолженность совсем, просрочка выплаты уже достигла высоких показателей;
  • МФО уже работает с привлечением коллекторов над клиентом, но безуспешно, платеж от клиента так и не поступает;
  • взыскание задолженности по решению суда ни к чему не привело, прекращено или окончено

Выкупить собственный долг

К сожалению, на сегодняшний день мало кто из проблемных заемщиков осведомлен о возможности выкупа собственного долга у МФО. При этом должнику необходимо будет вернуть лишь 30% вместо общей суммы накопленной задолженности.

Выкуп собственного долга — это простая схема, аналогичная продаже проблемных клиентов коллекторским организациям. Для осуществления выкупа собственного долга вам необходимо найти третье лицо, которое будет вести переговоры с финансовой организацией. При выкупе долга третьим лицом, юридическое и физическое лицо подписывают договор цессии.

two_businessman.png

В качестве третьего лица заемщику необходимо привлечь к работе либо квалифицированного специализированного юриста, либо антиколлекторскую организацию, чтобы грамотно составить договор. Конечно, в обоих случаях специалистам необходимо будет заплатить, однако это все равно будет явная экономия по сравнению с полной выплатой долга вместе с неустойками.

Бывают случаи, когда представители банка или МФО сами предлагают осуществить выкуп долгов. В таком случае, в качестве подставного лица может выступить кто-то из ваших друзей или знакомых. Тогда оформлением всех необходимых документов будет заниматься финансовая организация. Консультация юридического лица все равно будет необходима, во избежание трудностей между вами и посредником составляется расписка.

Посредник является доверенным лицом должника.

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

Представители кредитных организаций просто не могут пойти на такой шаг. В первую очередь, потому что боятся потерять свой авторитет в глазах других заемщиков. Представьте, если не один, а сотни должников перестанут выплачивать кредит, и просто будут ждать возможности его выкупить за бесценок.

velo.jpgВыгода для обеих сторон

Почему выкуп долга выгоден для обеих сторон?

Сначала поговорим о заемщике. Любой здравомыслящий должник понимает, что лучше не доводить ситуацию долга до судебного иска. В случае, если заемщику удается выкупить свой долг, он получает массу преимуществ:

  • долгожданная свобода от коллекторов;
  • отсутствие необходимости появляться на судебном процессе;
  • сумма задолженности уменьшается в несколько раз, возвращаясь к первоначальной;
  • кредитная история улучшается;
  • наконец, заемщик получает моральное удовлетворение и избавление от финансового гнета.

Что же касается самих кредитных организаций, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемных клиентов. Все дело в том, что установки Центробанка вынуждают любым способом избавляться от плохих займов. Наличие неплатежеспособных клиентов также отражается и на рейтинге МФО. Возникают определенные сложности и с самостоятельным взысканием долга: судебные издержки, привлечение юристов и коллекторов и т.д. Все это вынуждает кредитные организации идти на определенные уступки и распродавать проблемные займы за весьма скромные суммы.

Получить подробные ответы на эти и другие подобные вопросы вы можете, пообщавшись со специалистами PROFI CREDIT лично! Приезжайте, приходите, мы всегда рады гостям!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector