Mactube.ru

Рекламные материалы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проблемы валютной ипотеки

Проблемы валютной ипотеки

Жилищные вопросы

Как известно, официальным средством расчетов на территории России является национальная валюта – рубль. Но взять вредит можно и в любой иностранной.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

По вполне понятным причинам наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Это удобно для тех, чьи доходы полностью или частично поступают именно в этих валютах, или же для выезжающих за границу.

Процедура получения такого кредита, включая ипотечный, такая же как для тех, кто просит займ в рублях:

  • подается заявка, где указываются сведения о доходах, но только в желаемой валюте;
  • банк ее одобряет;
  • после чего заключается договор.

Валютная ипотека, также, как и рублевая, предполагает передачу под залог жилья.

Плюсы и минусы

Как указано выше, возможность получения крупной суммы в валюте удобна для тех, кто имеет стабильный валютный доход.

Производить погашение долга можно, не тратя время на обмен наличных, или напрямую с валютного счета.

Вторым плюсом, привлекающим и тех, кто валютных доходов не имеет, являются относительно низкие процентные ставки.

Для заемщиков, получающих в долг рубли, они могут быть существенно выше. Иногда и другие условия могут быть более удобными.

Недостатки, впрочем, тоже имеются. Главным из них будет нестабильность валютного курса. При краткосрочном кредите это не имеет особого значения, особенно если курс имеет тенденцию к снижению.

Но вот в случае долговременной ипотеки такая неопределенность для многих неприемлема.

Риски

Собственно, именно с колебаниями курса валют и связан основной риск валютной ипотеки. Для имеющих стабильный доход в иностранных деньгах заемщиков он минимален.

Но у тех, кто понадеялся на продолжение снижения курса, риски намного больше.

Если национальная денежная единица начнет дешеветь, то переплата будет постепенно увеличиваться.

Ну а если случиться резкий обвал, как в конце 2020 года, то ежемесячный платеж в одночасье может увеличиться в несколько раз. Что и произошло со многими заемщиками в России.

Решение верховного суда по валютной ипотеке

2015 год ознаменовался первыми прецедентами, когда суд принял позицию валютных заемщиков. Сначала районный суд в Москве обязал банк пересчитать задолженность Л.Черниковой перед ВТБ 24 с привязкой к курсу 24 рубля за доллар.

Читайте так же:
Акт визуального и технического осмотра здания

Похожее решение было вынесено районным судом в городе Белгороде, в отношении спора между АКБ «Банк Москвы» и семьей Оськиных. Тогда суд разрешил валютным заемщикам осуществить возврат кредита по курсу, который действовал на момент оформления займа. В дальнейшем, оба решения Верховный Суд признал неправомерными, указав, что возврат кредита по заниженному курсу, означает возврат неполной суммы.

Лишь в 2016 году, рассматривая дело семьи Николаевых и «ОТП Банка», Верховный Суд, сославшись на закон «Об ипотеке», постановил: если должник возвращает залоговую недвижимость банку, то задолженность по кредиту считается погашенной.

Верховный, а с ним и Конституционный суд РФ придерживаются позиции: валютный заемщик должен самостоятельно осознавать риск изменения курса при оформлении кредита.

Глядя на уже принятые Верховным Судом решения, заемщикам не стоит надеяться на то, что в 2019 году банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки. Как и раньше, решение этой проблемы ляжет на плечи самих должников: они должны будут вернуть банку объект ипотеки, или самостоятельно искать пути снижения кредитной нагрузки. К примеру реструктуризация или рефинансивование.

Валютная ипотека. Банкам продлили запрет на взыскание залогового жилья

Валютная ипотека. Банкам продлили запрет на взыскание залогового жилья - Фото

Верховная Рада приняла законопроект №3640 депутата от «Слуги народа» Александра Дубинского о продлении моратория на взыскание банками жилья, являющегося залогом по кредитам в иностранной валюте. Об этом говорится на сайте парламента.

За принятие документа в целом проголосовали 349 депутатов.

По данным Национального банка, комитет Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики поддержал этот законопроект 15 июля.

Когда и почему был введен мораторий

Данный мораторий был введен в 2014 году. Это было связано с началом агрессии РФ против Украины, экономическим кризисом и девальвацией национальной валюты.

«Из-за обесценивания гривны граждане не могли продолжать платить по валютным ипотечным кредитам. Поэтому банкам запретили взимать залоговое имущество: квартиры и дома», — отмечает Национальный банк.

Был введен запрет на принудительное лишение валютных заемщиков их единственного жилья, приобретенного в кредит и являющегося залогом по такому кредиту.

Мораторий был введен на период до вступления в силу закона, который должен урегулировать особенности погашения (реструктуризации) валютных кредитов.

18 октября 2018 года был принят Кодекс по процедурам банкротства, он вступил в силу с 21 октября 2019 года. Этот документ предусматривал отмену моратория на взыскание валютной ипотеки с 21 октября 2020 года.

Позиция автора законопроекта по мораторию

Автор законопроект №3640 Дубинский в пояснительной записке к этому документу отмечал, что Кодекс по процедурам банкротства не решал вопрос об особенностях погашения (реструктуризации) валютных ипотечных кредитов, но при этом отменял мораторий на взыскание залогового жилья.

Читайте так же:
Межевание земельного участка определение и процедура

«Банки и другие финансовые учреждения, даже при наличии моратория, используя «черных регистраторов» и «черных нотариусов», удосуживаются принудительно изымать у таких должников недвижимое имущество. В том числе, выбрасывая людей с несовершеннолетними детьми из жилья на улицу и забирая средства к существованию. С прекращением действия моратория в октябре 2020 года такая ситуация станет неконтролируемой», — говорится в пояснительной записке.

Депутат предложил продлить действие моратория до принятия отдельного закона, который урегулировал бы не только вопросы реструктуризации задолженности по валютным ипотечным кредитам, но и порядок взыскания залогового имущества.

Позиция НБУ по мораторию

Национальный банк резко раскритиковал законопроект о продлении моратория.

«Это яркий случай, когда название хорошее – «о защите ипотечных заемщиков», а суть — гнилая. Результатом будет нежелание банков восстанавливать ипотечное кредитование», — подчеркивает регулятор.

По данным НБУ, за шесть лет действия моратория часть валютных заемщиков так и не начала обслуживать кредиты, исповедуя принцип «зачем платить, если нет рычага влияния».

Кодекс по процедурам банкротства, как полагают в Нацбанке, содержит реальный механизм реструктуризации долгов ипотечных заемщиков.

«Были предложены приемлемые условия и для банков, и для граждан. В то же время сам механизм реструктуризации заработает в полном объеме, только если будет отменен мораторий. Но вместо того, чтобы отменить мораторий, сейчас нам предлагают его продлить до 2022 года. Это означает, что проблемные долги валютных заемщиков так и не будут урегулированы. А это 44 тыс. договоров на общую сумму 29 млрд грн», — говорится в сообщении регулятора.

В НБУ добавили, что если мораторий будет продлен, то банки не будут заинтересованы в выдаче новых ипотечных кредитов, а запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых будет невозможен.

Нацбанк призывал народных депутатов не голосовать за законопроект о продлении моратория.

  • В июне 2014 года Рада запретила отчуждать жилье у валютных заемщиков.
  • В июне 2019 года в Фонде гарантирования вкладов сообщили, что заемщики смогут реструктуризировать валютные ипотечные кредиты.

Присоединяйтесь к Instagram Liga.net — здесь только то, о чем вы не можете не знать

Підготовлено ЛІГА.Money за сприяння Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору».

Валютная ипотека последние новости уходящего года

Валютная ипотека последние новости уходящего года

Перспективы ипотеки в иностранной валюты вплоть до 2008 года были достаточно радужными. Большинство граждан, которые брали ипотеку в иностранной валюте, хотели сыграть на разнице ставок, которая до 2009 года составляла около 5 %.

Перспективы ипотеки в иностранной валюты вплоть до 2008 года были достаточно радужными. Большинство граждан, которые брали ипотеку в иностранной валюте, хотели сыграть на разнице ставок, которая до 2009 года составляла около 5 %. Часть заемщиков брали ипотеку в иностранной валюте, потому что получали доход в долларах или евро. А некоторым заемщикам банки попросту не выдавали кредит в рублях, в связи, с чем заемщикам пришлось взять валютную ипотеку. Причины могли быть абсолютно разными.

Читайте так же:
Классификация вредных производственных факторов в работе врача стоматолога

Проблемы валютной ипотеки

С 2008 года в Россию стал проникать международный экономический кризис, который неизбежно привел к ослаблению национальной валюты – рубль упал! Прежде всего, от этого пострадали заемщики, которые взяли кредит на квартиру в долларах или евро. Астрономические переплаты по ипотеке, выраженной в иностранной валюте, вводили граждан в депрессию.

Объясним ситуацию на цифрах. Допустим, Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составлял 1500 долларов. На момент мая 2008 года, когда доллар стоил 24 рубля, ежемесячный платеж составлял 36 000 рублей. На момент августа 2015, когда доллар в среднем стоил 75 рублей, Ваш ежемесячный платеж возрос аж до 112 500 рублей. Разница ощутима, и еще как!

По сути, стартовая стоимость Вашего жилья увеличилась в 2, а то и в 3 раза! Поэтому абсолютно оправданы пикеты заемщиков у здания Правительства в Москве. В основном пострадали от девальвации рубля жители мегаполисов, поскольку по данным Аналитического Центра Русипотеки около 70 процентов заемщиков по такой ипотеке сосредоточено именно в Москве и Санкт-Петербурге.

Говоря о печальных последствиях неожиданного экономического бума, многим заемщиком пришлось продать свои квартиры с торгов, чтобы погасить долги перед банком и избежать негативных последствий. А часть из них лишилась своего единственного жилья.

Почему банки не идут на уступки заемщикам по ипотеке с иностранной валютой? Следует отметить, что ситуация здесь нетак проста, как кажется на первый взгляд.

Решение проблемы валютной ипотеки – миф или реальность?

Вариант номер 1 — запретить ипотеку в национальной валюте!

15 июня 2016 года в ГД РФ был внесен проект закона, который устанавливал запрет на заключение новых договоров по ипотечному кредитовании в инвалюте. Однако, ЦБ РФ нашел в этом проекте отход от принципов рыночной экономики, что было полностью поддержано Правительством РФ. Поэтому этот законопроект был отклонен.

Вариант 2 — почему бы не пересчитать долг в рублях?

Действительно, такая инициатива исходила от Рашкина Валерия, депутата Государственной Думы. Депутат стоял на позиции, что сумма займа должна быть пересчитана по курсу иностранной валюты на момент выдачи ипотеки заемщику. То есть заемщик, взявший ипотеку в 2009 году, будет выплачивать кредит из расчета 30 рублей за доллар. По его словам, реструктуризации валютного займа позволила бы защитить граждан, которые попали в ловушку, взяв такой кредит.

К сожалению, депутат не нашел поддержки, законопроект о всеобщей реструктуризации был отклонен. Почему? Поддержав заемщиков, государству и банкам пришлось бы отразить мощнейший удар по их бюджету. Многие банки оказались бы на грани фола и банкротства.

Читайте так же:
Где взять трудовую книжку если не работал

Вариант номер 2 — индивидуальный подход к каждому заемщику

Эксперты в области кредитования неоднократно высказывали идеи о том, что нужно разработать программу, которая позволит анализировать ситуацию каждого валютного заемщика. С какой целью был взят кредит на жилье? У заемщика одно единственное жилье или множество других квартир и особняков? Анализу также будет подвергаться материальное положение и финансовые возможности должника.

Резонность данной идеи подтвердило судебное решение. Так, Пушкинский городской суд Московской области обязал банк ВТБ 24 пересчитать валютную ипотеку гражданке по курсу не более 24 рублей за доллар. Основной аргумент суда заключался в том, что потребитель не мог предвидеть такой рост ежемесячного платежа, что почти втрое превышает ежемесячный доход заемщицы. К сожалению, решение Пушкинского гор.суда было отменено Московским областным судом, для которого доводы ВТБ 24 стали убедительными. Банк утверждал, что повышение курса доллара — это нормальное явление. Кроме этого, клиентка должна была каким-то невероятным образом предвидеть риски, когда брала ипотеку в валюте.

Таким образом, попытка Пушкинского гор.суда встать на сторону гражданина – потребителя не увенчалась успехом. Что мы имеем на выходе? Банк как более сильное звено в гражданском обороте выиграло, а гражданину приходится подтягивать пояса и жить в надежде на то, что что-нибудь измениться.

Все это говорит о том, что судебная практика в этом вопросе бессильна, и необходимы строгие указания законодателя. Закон должен быть изменен!

Госдума и валютная ипотека чего ждать ?

10 ноября 2016 «Справедливая Россия» внесла в ГосДуму законопроект, согласно которому банкам запрещено отбирать единственное жильё у валютных ипотечников. По мнению эсеров, законопроект поможет защитить интересы граждан, чей долг вырос существенным образом из-за девальвации рубля.

В начале ноября 2016 года также был одобрен и рекомендован к рассмотрению в первом чтении законопроект, который обязывает банки информировать новоиспеченных заемщиков о рисках ипотеки в иностранной валюте. Законопроект содержит жесткое требование к банкам о необходимости предупредить клиента обо всех опасности и нюансах валютного кредита. Сложно сказать, насколько данный закон будет эффективен, поскольку согласно подсчетам ЦБ РФ по сравнению с предыдущим в 2016 году желающих взять ипотеку в иностранной валюте сократилось уже на 30 %.

Безусловный плюс законопроекта – это введение ограничений по размеру неустойки за просрочку платежа. Она не должна быть больше размера ключевой ставки ЦБ на день подписания договора.

Таким образом, новые правила по валютной ипотеке могут вступить в силу уже в 2017 году. Однако, что остается делать нынешним валютным ипотечникам пока не ясно.

Читайте так же:
Как распределить наследство после смерти

Как москвичи судились с банком

Москва по количеству пострадавших от гигантского кризисного скачка оказалась абсолютным лидером. В феврале 2017 года в СМИ горячо обсуждалась очередная новость, связанная с попытками должников исправить свое положение. Мосгорсуд отклонил коллективный иск, который подали заемщики Москоммерцбанка.

Суть иска сводилась к просьбе пересчитать долги 52 заявителей перед банком по курсу, который Центробанк в 2014 году рекомендовал для реструктуризации долгов в иностранной валюте, — 39,5 рублей. В сентябре 2016 года Никулинский суд Москвы уже отказал в удовлетворении аналогичного иска, теперь отказ поступил из вышестоящей инстанции. Однако терять должникам нечего, и они намерены идти до последнего. Сейчас они вместе с опытными юристами заняты подготовкой кассационной жалобы в президиум Мосгорсуда и готовы штурмовать Верховный суд, если потребуется.

Как следует действовать валютным ипотечникам в период кризиса

Большинство граждан оформляли валютную ипотеку, считая, что это самый выгодный вариант приобретения жилья. После изменения курса они обязаны уже отдавать чуть ли не всю свою зарплату на погашение ежемесячных платежей. Так как у многих имеются семьи, то платить банку становится практически невозможно.

Как правило, в договоре предусмотрены случаи возникновения неплатёжеспособности клиента. Заёмщику следует обращаться в отделение банка и писать заявление о предоставлении отсрочки по кредиту.

Существует два пути решения вопроса:

  • Реструктуризация долга, когда ежемесячная сумма по кредиту уменьшается, но и срок погашения становится больше. Для многих семей это настоящий выход из проблемы, главное, не доводить до просрочек платежей и конфликта с банком;
  • Рефинансирование. В данном случае ипотека оформляется в другом банке под меньшие проценты.

Следует помнить, что банк не обязан идти на встречу клиенту, и шанс получить отказ высок. В данном случае заёмщику необходимо будет составлять исковое заявление и решать вопрос через суд.

Закладные

Закладные пока не являются распространенным инструментом при ипотеках. Хотя банки отдают предпочтение этой форме залога. Закладная является ценной бумагой. Подписывается банком и залогодателем. Если должник при этом третье лицо, то и он обязан ставить свою подпись. Подлинник остаются у банка, другая сторона или стороны получают ее нотариально заверенную копию. Банк может продавать закладные другим банкам. Согласие должника и залогодателя при этом не требуется.

Постановлением Верховного Суда N 17 от 2012 года было установлено, что согласие залогодателя по закладной требуется обязательно, если банк переуступает или продает эту бумагу лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector